Законодательство в области ипотеки меняется со скоростью света, о том, что происходит и какие последствия это влечет? RealtyPress.ru поинтересовался у непосредственных участников рынка ипотечного кредитования.
Какие на данный момент существуют проблемы в области законодательства?
Денис Земан, заместитель начальника управления розничных кредитных рисков Промсвязьбанка :
Законодательную базу российской банковской системы нужно еще очень долго дорабатывать и совершенствовать, чтобы участники рынка чувствовали себя защищенными, чтобы процедуры системы кредитования в нашей стране были отлажены. Проблемы есть в законодательной основе кредитования как первичного, так и вторичного рынка ипотеки.
Хотелось бы отметить, что наиболее актуальные вопросы связаны с более эффективным процессом регистрации ипотеки, с обращением взыскания и реализацией имущества должников. Кардинальные перемены должны произойти и в вопросах, связанных с привлечением средств граждан при инвестировании строительства.
На вторичном рынке актуальным является повышение привлекательности ипотечных ценных бумаг для инвесторов. Решению этой проблемы могло бы способствовать включение таких бумаг в ломбардный список ЦБ РФ, включение их в котировальные листы ММВБ уровня. А также требуют решения вопросы, связанные с организацией самого выпуска ипотечных ценных бумаг для банков.
Дмитрий Полукаров, директор компании RUBURO™ :
Основной проблемой, для нашей компании RUBURO™ как для кредитного брокера, является своего рода «Бюрократизм бумажек», в связи с тем, что Законодательные органы постоянно, шаг за шагом, усложняют процедуру получения кредита и ужесточают требования к Заемщикам.
Но проблемы в области законодательства существуют в основном только для брокеров-однодневок или «левых компаний», которые не могут работать без нарушения закона. Для профессионалов, а таковых единицы, проблем с законодательством мало. Да, появилось больше работы, но это, по большому счету, не проблема для грамотной и профессиональной компании, такой как RUBURO™.
В связи с последствиями кризиса ликвидности наметились тенденции ужесточения процедуры оценки заемщиков. По Вашему мнению, как это скажется на доступности ипотечных кредитов для населения?
Дмитрий Полукаров: Эти ужесточения касаются в первую очередь Заемщиков, у которых есть какие-либо трудности с получением Кредита и, безусловно, очистить рынок Ипотечного кредитования от «Черных брокеров», которым стало очень сложно работать в таких условиях.
В целом, конечно, эти ужесточения сыграют свою роль с Заемщиками, теперь им будет довольно сложно самостоятельно получить положительное решение от Банка. Поэтому, сейчас Заемщикам следует обратить свое внимание именно на Ипотечных брокеров. Российское Универсальное Бюро гарантирует 100% результат своей помощи в получении Ипотечного кредита, и поэтому мы призываем наших потенциальных клиентов не тратить напрасно свое время, деньги и нервы, а обратиться к профессионалам, которые им помогут в любой ситуации, связанной с получением кредита.
Денис Земан: Очевидно, что темпы развития рынка ипотечного кредитования в 2008 году в России снизились по сравнению с 2007 годом. Возникшие затруднения с привлечением долгосрочных ресурсов привели к тому, что некоторые банки вообще отказались от ипотечного кредитования, другие серьезно ужесточили требования к заемщикам и увеличили процентные ставки.
Тем не менее, в целом рынок продолжает расти, хотя, и не теми темпами, которые ожидались в докризисный период. Снижение процентных ставок и либерализацию требований к заемщикам можно прогнозировать не ранее следующего года. При этом основным фактором, который влияет на снижение доступности ипотечных кредитов, является рост цен на недвижимость, т.к. ранее накопленных сбережений потенциального заемщика становится уже недостаточно для оплаты первоначального взноса, а размера дохода – для получения необходимой суммы кредита. Таким образом, с ростом цен на недвижимость число потенциальных заемщиков сокращается.
Дмитрий Полукаров: Это не станет условием предоставления кредита. Такая поправка, скорее, развяжет руки коллекторам, которые смогут без суда и следствия приходить в дома Заемщиков и требовать деньги. Я не думаю, что Банки будут сами, напрямую работать с недобросовестными клиентами.
Денис Земан: Возможно, данная норма и станет формальным условием предоставления ипотечных кредитов. Тем не менее, в случае внесения предложенных АРБ изменений в законодательство, добросовестным заемщикам не стоит опасаться злоупотреблений со стороны банков-кредиторов, поскольку в изменения также внесены изменения.
Эти изменения гласят о том, что соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на предмет ипотеки не применяется при незначительности размера задолженности (менее 5 % от стоимости заложенного имущества) и периода просрочки (менее трех месяцев).
Как Вы считаете, не станут ли поправки возможностью для злоупотребления со стороны банков?
Денис Земан: Маловероятно. Во-первых, как уже сказано ранее, поправками в законодательство предусмотрены условия, при которых банк-кредитор сможет применять соглашение, во-вторых, взыскание в любом случае, судебный ли или внесудебный порядок будет применен, довольно трудоемкое и затратное мероприятие, и банкам нецелесообразно обращать взыскание на предмет залога без особых на то причин.
Дмитрий Полукаров: Вообще это зависит от порядочности Банков, какой способ и метод «обращения» они будут выбирать для взыскания долгов по Ипотеке. Если будут сами напрямую вести переговоры с должником, то, в принципе, Заемщикам бояться нечего, но если вопросами долгов будут заниматься коллекторские агентства, картина для должника будет весьма печальной.
Автор: Леся Хихлич, RealtyPress.ru
