Институт банкротства граждан действует в России с 2015 года и за это время стал привычным инструментом решения проблем с непосильной задолженностью. Тем не менее вокруг процедуры до сих пор остаётся немало заблуждений — от страха потерять всё имущество до уверенности, что банкротство доступно каждому без ограничений. Разберём, как на самом деле проходит процедура и на что стоит рассчитывать тут.
Кто может подать на банкротство
Правом на признание банкротом обладает любой гражданин, если сумма его обязательств превышает стоимость принадлежащего ему имущества, а исполнение обязательств перед кредиторами прекращено. Для судебной процедуры существует условное ориентировочное значение — задолженность свыше 500 тысяч рублей с просрочкой более трёх месяцев, при котором должник обязан подать заявление о банкротстве самостоятельно. При меньшей сумме гражданин также вправе инициировать процедуру добровольно, если понимает, что не сможет расплатиться по обязательствам в установленный срок.
Два пути: суд и МФЦ
Судебная процедура проходит через арбитражный суд и включает две возможные стадии — реструктуризацию долга, если у гражданина есть источник дохода для частичного погашения по новому графику, либо реализацию имущества, когда доход отсутствует или недостаточен, а активы должника продаются для расчёта с кредиторами. Ведёт процедуру финансовый управляющий, назначаемый судом, услуги которого оплачивает должник.
Внесудебная процедура через МФЦ доступна при сумме долга от 25 до 1 миллиона рублей и требует, чтобы ранее в отношении должника было прекращено исполнительное производство из-за отсутствия имущества для взыскания. Такая процедура бесплатна, не требует участия финансового управляющего и занимает шесть месяцев, по завершении которых непогашенный остаток долга списывается автоматически.
Что происходит с имуществом
Одно из главных опасений будущих банкротов — потеря всего имущества. На практике закон защищает определённый перечень активов от включения в конкурсную массу: единственное жильё, за исключением случаев, когда оно находится в ипотеке и именно эта ипотека является предметом взыскания, предметы обычной домашней обстановки и личные вещи, за исключением предметов роскоши, а также минимальный набор имущества, необходимого для профессиональной деятельности должника. Всё остальное имущество — дополнительная недвижимость, транспортные средства, ценные активы — подлежит реализации на торгах с направлением вырученных средств на погашение долгов.
Сроки и стоимость процедуры
Судебная процедура банкротства в среднем занимает от шести месяцев до полутора лет в зависимости от сложности дела, количества кредиторов и наличия имущества, требующего оценки и реализации. Расходы должника включают государственную пошлину, вознаграждение финансового управляющего за каждую процедуру, публикации сведений о банкротстве в официальных источниках и, при необходимости, оплату независимой оценки имущества. Внесудебное банкротство через МФЦ, в отличие от судебного, полностью бесплатно для заявителя.
Последствия признания банкротом
После завершения процедуры и списания долгов на гражданина накладывается ряд временных ограничений. В течение пяти лет он обязан указывать факт банкротства при обращении за новыми кредитами и не вправе повторно инициировать банкротство по упрощённой внесудебной схеме. В течение трёх лет действует запрет на занятие руководящих должностей в органах управления юридических лиц, а для банкротства, связанного с деятельностью в финансовой или страховой сфере, — до десяти лет. Кредитная история сохраняет запись о банкротстве, что существенно осложняет получение новых займов на выгодных условиях в течение продолжительного времени.
Какие долги не списываются
Процедура банкротства не освобождает от определённых видов обязательств вне зависимости от её результата: алиментных обязательств, возмещения вреда жизни и здоровью, задолженности по заработной плате перед наёмными сотрудниками при банкротстве предпринимателя, а также требований, связанных с субсидиарной ответственностью или установленными судом недобросовестными действиями должника при получении кредита.
Когда стоит рассмотреть альтернативу банкротству
Не для всех должников банкротство — оптимальное решение. При относительно небольшой сумме долга и стабильном, пусть и невысоком доходе, зачастую выгоднее договориться с кредитором о реструктуризации напрямую или обратиться за рефинансированием — это позволяет избежать длительных ограничений, связанных со статусом банкрота, и сохранить более благоприятную кредитную историю.
Итог
Банкротство физических лиц — законный и действенный способ освобождения от непосильной задолженности, но решение о его инициировании стоит принимать взвешенно, оценив как объём и структуру имеющегося имущества, так и долгосрочные последствия для дальнейшей финансовой репутации. В спорных случаях разумно предварительно проконсультироваться с юристом, специализирующимся на банкротных делах, чтобы выбрать между судебной, внесудебной процедурой или альтернативными способами урегулирования долга.
