Учитывая высокие цены на жилье, приобрести квартиру на собственные сбережения могут единицы. Поэтому большинство людей прибегают к займу денег у банков. А что, если в квартире случится пожар или затопление? Кто будет выплачивать оставшийся долг? Именно поэтому при ипотечном кредитовании нужна страховка.
В нашей стране тысячи фирм предоставляют страховые услуги, часть из них занимается ипотечным страхованием. Однако в этом деле не все так просто…
Обязывая своих клиентов купить полис комплексного ипотечного страхования, банки, в первую очередь, страхуют сами себя: кредит выдается на длительный срок, в течение которого с квартирой и самим заемщиком случиться может всякое.
Многие граждане считают абсолютно ненужным брать на себя дополнительные расходы на страховку, ссылаясь на огромные цены на жилье. Поэтому они ищут способ обойтись без страховки. Однако при подписании кредитного договора отказ от страховки может в корне изменить решение банка о выдаче кредита, то есть, скорее всего, такому заемщику откажут.
"Заключение договора страхования является обязательным условием выдачи ипотечного кредита, так как ни один банк не выдаст кредит, если жизнь заемщика, недвижимость (как залоговое имущество) не застрахованы", - подчеркивает Дарья Солдатенкова, начальник отдела ипотечного страхования Страховой группы РАСО.
"При страховании внимательно читайте все пункты договора. Многие этого не делают и подписывают бумаги, толком не разобравшись в них. В итоге же, они потом и страдают, пытаясь доказать свои права", добавила Солдатенкова.
Страховая защита недвижимости, находящейся в залоге у банка, от повреждения и ущерба обычно покрывает внушительный набор рисков: пожар, взрыв, повреждение имущества водой, кража, грабеж, разбой, умышленное уничтожение имущества другими лицами, стихийное бедствие и т.д.
Существует также перечень хронических заболеваний, по которым выплаты не осуществляются. Как правило, не подлежат страховке и риски, связанные с терроризмом и воздействием радиации. Все эти моменты строго должны быть обговорены в подписываемом заемщиком договоре.
Экономить на страховании жизни и здоровья логично тому, кто планирует в скором времени погасить оформленный кредит. Тому же, кто собирается платить долго, стоит несколько раз взвесить свое решение.
Обычно банк требует оплату страховки при кредитовании покупки квартиры на вторичном рынке (ведь при заключении каких либо сделок или приватизации могли быть допущены ошибки). Как рассказал Тимофей Додонов из "Росгосстрах-Столица", опасность могут представлять так называемые двойные продажи, когда квартира на этапе строительства дома в результате ошибки или нечистоплотности застройщика продается одновременно нескольким покупателям.
Особые тарифы используются и в том случае, если в залоге у банка находится таунхаус или загородный дом. Что касается загородных жилых домов, то среднее значение ставки по таким объектам в страховых компаниях столицы составляет 0,25% от страховой суммы. При этом, базовый тариф применяется лишь для строений из кирпича или бетона. "Деревянные строения относятся к группе с более высоким риском, поэтому тариф по ним составляет 0,6% от размера страховой суммы", - отметил Арсен Широян из РОСНО.
Более благосклонно отнесутся страховщики к смешанным строениям, то есть несущие стены, которых выполнены из дерева и обложены кирпичом, а также к строениям с деревянными пристройками, занимающими площадь не более 10% от общей площади дома.
Тарифы на страховку зависят от многих факторов. От особенностей планировки, года введения дома в эксплуатацию, месторасположения, условий охраны, пожарной безопасности, от рискованности профессии, состояния здоровья заемщика, увлечения экстремальными видами спорта и даже от такого универсального медицинского показателя, как "индекс массы тела", определяющего соотношение между ростом и весом человека, а еще от пола и возраста клиента.
Но в целом страховка квартиры обойдется в 0,1 - 0,2% от ее стоимости. Страхование титула - 0,2 - 0,4% от стоимости. Жизнь и здоровье (смерть по любой причине и инвалидность I, II группы): женщинам 0,2 - 1,7%, мужчинам 0,3 - 2,9%.
Нужно отметить, что страховать риски требуют не все банки. К примеру, Сбербанк четко следует букве закона и обязывает клиентов страховать только "конструктив", т.е. несущие квартиры от повреждения и утраты, однако же взамен потребует от заемщика предоставить поручителей, которым в случае чего придется нести финансовую ответственность по кредиту. Другие банки оставляют за заемщиком право согласиться или отказаться от определенных страховок. Так, в Городском ипотечном банке страхование жизни и трудоспособности заемщика не является обязательным.
Одинцова Екатерина, RealtyPress.ru