Несмотря на активную рекламу кредитов на телевидении и в прессе, многие, вполне освоившись с краткосрочными ссудами на бытовую технику или мебель, по-прежнему опасаются брать долгосрочные займы на жилье.
Однако ситуация постепенно меняется — число выданных ипотечных кредитов растет, и даже заоблачные цены на жилье не могут остановить желающих купить новую квартиру. О порядке приобретения жилья в кредит рассказывает кредитный инспектор Управления кредитования частных клиентов Среднерусского банка Сбербанка России Игорь Бурзаев.
— С чего начать потенциальному покупателю квартиры, желающему приобрести жилье с помощью банка?
— У клиента всегда есть возможность выбора. Он может обратиться на первоначальном этапе как в агентство недвижимости, так и в банк, но все-таки оптимальным будет первоначальное обращение в банк, который рассмотрит заявку заемщика и определит максимальную сумму кредита. Имея на руках решение о предоставлении кредита, клиент может в течение трех месяцев выбрать квартиру.
— Как оценивать предложения банков, на что обращать внимание?
— При выборе банка необходимо обращать внимание на сроки предоставления кредитов, размер первоначального взноса, процентные ставки, а также дополнительные комиссии, взимаемые банком. То есть необходимо уточнить размер эффективной процентной ставки. Кроме того, немаловажным является возможность досрочного погашения кредита.
— Какие требования предъявляются Сбербанком к заемщику?
— Кредиты предоставляются гражданам РФ, достигшим 18-летнего возраста. Срок возврата кредита должен наступить до достижения заемщику 75 лет, либо пенсионного возраста в зависимости от способа оплаты кредита.
— Какими еще ресурсами должен обладать потенциальный клиент для получения жилищного кредита в Сбербанке России?
— Прежде всего, конечно, стабильным доходом. На 1 рубль дохода в нашем банке можно получить 100 рублей кредита сроком на 30 лет. Еще нужны поручители или имущество для обеспечения по кредиту.
— Поручители чем-то рискуют?
— Поручители нужны нам только до момента оформления прав собственности на покупаемую квартиру и ее залога. Однако они несут с заемщиком солидарную ответственность, то есть, если заемщик вдруг не платит ежемесячные платежи, то поручитель по договору обязан оплатить нужную сумму.
— Какие документы нужно предоставить в банк?
— Необходимо предоставить справку с места работы о доходах (по форме 2-НДФЛ, либо по форме банка), заполнить заявление-анкету (документ, содержащий общую информацию о клиенте), а также предъявить паспорт. Аналогичные документы необходимо предоставить поручителям, если в качестве обеспечения возврата кредита принимаются поручительства физических лиц. Банком рассматриваются различные виды обеспечения по кредитам. На основании этих документов банк определяет максимальную сумму кредита и принимает решение. После подбора клиентом конкретной квартиры предоставляются документы, подтверждающие право продавца на данную квартиру. Кроме того, предоставление документов по приобретаемому объекту недвижимости возможно с предоставлением первоначального пакета документов.
— На какую сумму может рассчитывать заемщик при получении кредита, исходя из дохода в 30 000 руб. в месяц?
— Заемщик с доходом в 30 000 рублей, обратившийся в любое отделение Среднерусского банка, может рассчитывать на ипотечный кредит сроком до 30 лет в размере до 3.3 млн. рублей. В расчет принимается среднемесячный доход за последние 6 месяцев по месту работы, плюс банк учитывает все остальные виды доходов заемщика, разрешенные законодательством, а также может учесть доход супруга или супруги заемщика.
— Что если потенциальный заемщик уже является поручителем по жилищному кредиту?
— При определении максимального размера кредита банк учитывает также и все обязательства заемщика, в том числе предоставленное поручительство, как у нас в банке, так и в других банках.
— Каков порядок погашения платежей по кредиту?
— Погашение кредита (основного долга и процентов) осуществляется ежемесячно. В исключительных случаях может быть установлена ежеквартальная оплата кредита. Кроме того, на время строительства квартиры Банк по желанию заемщика предоставляет отсрочку в погашении основного долга по кредиту на срок до 2-х лет. По кредиту разрешается досрочное погашение основного долга или его части без взимания штрафных санкций и без ограничения по срокам погашения (при дифференцированных платежах), при этом начисляемые проценты уплачиваются ежемесячно.
— Может ли заемщик выбрать вид ежемесячных платежей равными долями?
— При обращении в банк клиент самостоятельно выбирает вид ежемесячных платежей, какой для него наиболее удобен. Банк предлагает для погашения кредита как дифференцированные, так и аннуитетные платежи. Аннуитетные платежи — это равные в течение всего срока пользования кредитом платежи. Дифференцированные платежи представляют собой изменяющуюся сумму процентов по мере погашения кредита. Общая сумма оплаты с каждым месяцем уменьшается. Проценты начисляются на остаток основного долга, при этом их перерасчет происходит в день совершения платежа.
— Где заемщик может купить квартиру — в регионе проживания или в любом месте, в том числе за рубежом?
— У заемщика большой выбор. Так, жилищные кредиты предоставляются Сбербанком по месту регистрации заемщика, по месту приобретения или строительства недвижимости, а также по месту нахождения предприятия-работодателя заемщика. Банк предоставляет кредиты на покупку недвижимости, расположенной на территории РФ. Клиент, зарегистрированный во Владивостоке, может получить кредит в отделении Среднерусского банка, расположенном на территории Московской области, на покупку квартиры, например, в Люберцах. Также клиент, зарегистрированный в Люберцах, может получить у нас кредит на приобретение квартиры во Владивостоке или домика у моря, опять же в России.
— Каков первоначальный взнос при приобретении жилья и на какие еще расходы при оформлении кредита надо рассчитывать?
— Минимальный первоначальный взнос при приобретении жилья составляет 10%, по кредиту «Молодая семья» (для семей, в которых один из супругов не достиг 30-летнего возраста, и есть ребенок) — 5%.
Непосредственно банком взимается только одна комиссия — за обслуживания ссудного счета. Это единовременный платеж, который необходимо оплатить до получения денежных средств. Также клиенту необходимо будет оплатить:
- страховой взнос по закладываемому объекту недвижимости (застраховать квартиру от рисков утраты (гибели), повреждения);
- государственную пошлину при регистрации договора ипотеки;
- оценку предмета залога (при необходимости);
- нотариальное удостоверение согласия супруга(и) на залог.
— Обязательно ли страховать приобретаемое жилье?
— При оформлении приобретенного объекта недвижимости в залог его необходимо застраховать. Банк требует только страхование имущества от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные Правилами страхования страховщика. Особенность кредитов Сбербанка — отсутствие дополнительных расходов заемщика на титульное страхование, а также страхование жизни. Банк работает с порядка 30 ведущими страховыми компаниями. Клиент может выбрать среди них подходящий для себя вариант.
— Можно ли взять кредит на покупку земельного участка под строительство дома?
— Сбербанк предоставляет кредиты и на приобретение земельных участков, приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт квартир, жилых домов, частей квартиры или жилого дома, состоящих из одной или нескольких изолированных комнат, дач, садовых домов, гаражей и других строений потребительского назначения. Независимо вторичный это рынок, квартира в новостройке, загородная недвижимость размер первоначального взноса не изменяется и составляет не менее 10%.
— Каковы итоги работы банка по жилищным кредитам в I полугодии 2007? Каков средний размер выдаваемых кредитов?
— За первое полугодие 2007 года Среднерусским банком выдано порядка 6 тысяч кредитов на общую сумму 4,7 млрд. рублей. Средняя сумма жилищного кредита составляет примерно 800 тыс. рублей. Особой популярностью пользуются кредиты на приобретение загородной недвижимости. Значительную часть недвижимости приобретается иногородними жителями, проживающими за пределами областей, входящих в территорию обслуживания Среднерусского банка.
— Какая область лидирует по выдачам кредитов?
— Наиболее активный потенциал, конечно, в Московской области. Однако к концу года мы ждем повышения кредитной активности и в других областях.
— Активность клиентов зависит от цен на недвижимость?
— В какой-то степени. Цены все время растут, причем, в прошлом году, они росли огромными темпами. В этом году наблюдается некоторая стагнация, поэтому клиенты выжидают. Но по прогнозам ведущих риэлторских компаний к осени цены все-таки поползут вверх.
— Каков средний возраст заемщиков, оформляющих сейчас жилищные кредиты?
— От 25 до 35 лет. И это понятно, они рассчитывают свои силы, строят планы на будущее. Выгодно купить для себя жилье в кредит и постепенно в течение 30 лет расплачиваться, чем снимать и платить за аренду. Платежи практически те же — но жилье свое! Открою секрет: кредит берут на 30 лет, но по факту расплачиваются за 3-5 лет. И это реальная статистика, Сбербанк не применяет мораторий на досрочное погашение кредита — платишь проценты за тот срок, за который пользуешься кредитом, в итоге расчетная ставка (фактически уплаченные проценты) получается меньше объявленной.
Банковский кредит дает реальную возможность приобрести свое жилье, разменять квартиру на большую по площади. И, кроме того, жилье — это выгодные инвестиции. Рост цен на недвижимость не только превышает процентную ставку по кредиту, но и конкурирует инфляции. Купил в кредит квартиру сегодня — сделал выгодное вложение, как собственных средств, так и кредитных. Считайте сами.
RealtyPress.ru
