Как посмотреть график платежей до подписания кредитного договора

Вопрос
Меня интересует очень щекотливый вопрос по аннуитетным платежам. Суть в том, что банки предоставляют график платежей непосредственно при подписании кредитного договора, договора купли-продажи квартиры, страхования.

При детальном рассмотрении можно увидеть совершенно жуткое соотношение суммы долга и суммы процентов по отношению к сумме платежа в целом, соответственно получается 0,65% и 99,35% (из 14000 аннуитетного платежа 91 рублей - это сумма долга, 13909 рублей - это сумма процентов).Это пример одного из московских банков.

Естественно ни один банк до подписания не предоставляет примерный график платежей, а на вопрос : каково соотношение суммы долга и суммы процентов по отношению к сумме платежа в целом, во всех банках в один голос отвечают: 80% аннуитетного платежа - это проценты, а 20% - это сумма долга. Но это еще по-божески по сравнению с 99,35% и 0,65%!

Однако, мой вопрос состоит в том, что верить на словах не хочется и как все-таки посмотреть график платежей до подписания кредитного договора? Да, я знаю, что я могу ничего не подписывать, но проделав этот путь от анкеты до подписания уже все подпишешь, лишь бы дойти до финала...Все ли банки используют одинаковую формулу для расчета аннуитетных платежей и в каких банках идет платеж с соотношением 80% и 20%? Вообще есть ли такие банки или же просто успокаивают потенциальных клиентов идеальными рассказами???

Madchen

Ответ
На данный момент большинство банков используют аннуитетную схему расчета ежемесячных платежей. Также расчет может проводиться и по дифференцированной схеме. Дифференцированная схема предполагает платежи, уменьшающиеся со временем. Она неудобна для заемщиков тем, что в 1-ые годы кредита платеж будет очень большим, и для многих это может оказаться тяжелым бременем. А в аннуитетной схеме ежемесячные платежи по кредиту равные, значительно меньше чем при дифференцированной схеме (в 1-ые годы кредита), и заемщикам намного легче планировать свой бюджет и оплачивать кредит.

Соотношение же процентов и основного долга в аннуитетной схеме непостоянно, с каждым аннуитетным платежом уменьшается сумма процентов и увеличивается сумма основного долга. Так что в итоге основную часть платежа будет составлять долг, а меньшую проценты.

Бояться аннуитетной схемы не стоит, формула для расчета аннуитетного платежа одинакова во всех банках, и банки, говоря о процентном соотношении 80 и 20, возможно просто не хотят углубляться в подробности. Таким образом, если Вы хотите, чтобы разница между процентами и долгом внутри платежа была как можно меньше с самого начала кредитования, кредитуйтесь на максимально короткие сроки.

Ведущий специалист Отдела ипотечного кредитования АКБ "Московский Банк Реконструкции и Развития".