Ломбардная ипотека

Сегодня в России начинает набирать обороты так называемая ломбардная ипотека. Другими словами - кредит под залог недвижимого имущества, находящегося в собственности у заемщика.

На западе такая практика давно и прочно укоренилась. Любая недвижимость должна приносить выгоду, а собственность, не находящаяся в закладе, считается там замороженными деньгами. Наши граждане опасались отдавать недвижимость в ломбард, все-таки тяжело закладывать свое единственное жилье. Да и не все банки работали по такой программе. Но в последнее время подобная практика начала укоренятся.

О сути ломбардной ипотеки говорит само название. Передал в залог кредитору свою недвижимость — получил за это деньги, вернул деньги — получил собственность назад, не расплатился — залог остается у кредитора. 

По степени рискованности ломбардного кредита специалисты определяют две группы. 

К наименее рискованной относится кредит на неопределенные нужды, который берётся на небольшой срок и сумма его невелика (20% -  30% от стоимости имеющейся недвижимости).

Вторая группа - выдача под залог недвижимости крупного кредита (до 100% от стоимости залога), считается наиболее рискованной. Например, кредит на развитие бизнеса. Гарантии, что бизнес станет процветающим, никто не может дать, и в этом случае банк выступает в какой-то степени кредитором предпринимательского риска. Целью банков является не обладание залогом, а получение прибыли за счет процентных выплат, потому далеко не все банки идут на ломбардное кредитование бизнеса.

Но в основном ломбардная ипотека в нашей стране используется для приобретения жилья. Особенно активно используется ломбардная ипотека на рынке первичного жилья. Доходность столичных жителей растет, тем не менее далеко не все могут позволить себе решить "квартирный вопрос" с помощью классической ипотеки. А ведь у большинства из них уже имеется жилая недвижимость. Эта недвижимость и является скрытым активом, с помощью которого можно и нужно решить проблему. По подсчетам экспертов доля ломбардной ипотеки на рынке кредитования по сравнению с классической ипотекой составляет примерно 30%.

Условия и программы банков при выдаче ипотечного ломбардного кредита могут быть различными.

Некоторые банки исключают возможность выдачи ссуды на нецелевой кредит, и работают только с клиентами желающими приобрести ещё одну квартиру или сделать ремонт в имеющейся. Иногда банк может потребовать документы, подтверждающие намерения клиента. Например, договор инвестирования или договор купли-продажи.

Что касается объекта залога, то обязательным условием является то, что закладываемая недвижимость должна находиться в собственности у заемщика. В остальном требования банков тоже могут отличаться.

Некоторые берут только "чистую" квартиру, т.е. там никто не должен быть прописан, кроме собственника. Другие допускают прописку других лиц, за исключением несовершеннолетних детей. Сейчас, когда конкуренция на рынке ипотеки велика, часть банков допускает кредит под залог квартиры, где прописаны не только дети, но и внуки, имеется неузаконенная перепланировка, не выписаны предыдущие собственники.

Объектом ломбардной ипотеки может рассматриваться любая жилая недвижимость и земельный участок. Но объект должен быть ликвиден и иметь высокую рыночную стоимость. Новостройка не может быть объектом залога, так как отсутствуют документы на право собственности.

Сложности возникают и при оценке загородного жилья. Тут существует гораздо больше параметров, которые могут сделать недвижимость неликвидной, т.к. имеется большее количество пунктов оценки: место расположения, коммуникации, инфраструктура и многое другое.

Realtypress.ru
Ипользованы материалы из различных источников