С какими процентными ставками сегодня можно взять ипотечный кредит?
В настоящее время процентные ставки по кредитам отличаются большим разбросом. Иногда ставки по ипотеке оказываются едва ли не выше ставок по потребительским кредитам. Однако, несмотря на существование подобных предложений, можно найти достаточно приемлемые по уровню стоимости денег варианты кредитования.
Существующий минимум ипотечного рынка – 10% годовых в долларах при фиксированной ставке и 8% - при плавающей. Рублевые ставки выше – минимум рынка начинается в настоящее время от 15% годовых.
Как оценить выгодность привлечения ипотечного кредита?
По нескольким параметрам. Имеет значение длительность ипотечного кредита и размер аннуитетного платежа. При достаточно долгосрочном кредитовании у потенциального заемщика появляется перспектива время от времени (или регулярно – зависит от доходов конкретной семьи) осуществлять досрочное погашение кредита, чем каждый раз приближать точку полного возврата взятого долга.
Какие требования к потенциальным заемщикам предъявляют сегодня банки?
По сути, те же, что и раньше. Необходимо подтвердить свои доходы, чтобы доказать платежеспособность. Плюс к тому, если в докризисных условиях можно было купить квартиру с минимальным первоначальным взносом, сегодня он составляет обычно не менее 25% от стоимости приобретаемой квартиры. Иначе говоря, если вы, к примеру, намерены приобрести заурядную 2-комнатную квартиру в московском панельном доме советского времени, нужно иметь от 1,5 миллионов рублей сбережений только на первоначальный взнос – не считая других затрат, связанных с получением ипотечного кредита.
В какой валюте Вы посоветуете сегодня брать кредит с учетом непредсказуемых валютных курсов?
В настоящее время многие считают, что оптимальной валютой ипотечного кредита является доллар. Но предсказывать судьбу той или иной валюты в наше время – дело на редкость неблагодарное и чем-то напоминающее гадание на кофейной гуще. Однако в любом случае более привлекательным является выбор не плавающей, а фиксированной ставки по кредиту – это хоть в какой-то мере уменьшает риски, связанные с рыночным поведением той или иной валюты.
Выгодно ли приобретать в ипотеку квартиры, которые находятся в залоге у банка? Какие преимущества покупки жилья подобным образом?
Иногда бывает выгодным приобрести квартиру, которая досталась банку от дефолтного заемщика. При реализации подобной недвижимости ее иногда бывает можно купить по цене несколько ниже рыночной – в силу того, что банк желает максимально быстро вернуть деньги.
Как быть заемщику, оказавшемуся в трудном финансовом положении?
Ни в коем случае не скрывать реальной картины от банка, выдавшего кредит. Специалисты банка сами подскажут оптимальные варианты выхода из проблемной ситуации, будь то досрочное погашение кредита за счет реализации квартиры или возможное перекредитование, что в значительной степени зависит от фактической платежеспособности заемщика. Если вы все-таки не доверяете или не полностью доверяете представителям банка, выдавшего вам кредит, обратитесь к независимым специалистам – вы получите, возможно, консультацию совершенно аналогичного содержания, но что важно, такую, в которой конкретные специалисты не будут иметь личной или корпоративной заинтересованности.
Как, на Ваш взгляд, будет в дальнейшем развиваться ситуация с дефолтными заемщиками?
Самый тяжелый период для потенциальных дефолтных заемщиков пришелся на последний год. Цены на жилье снижались, и заемщик постоянно оказывался в зоне риска: при объявлении дефолта денег от реализации квартиры могло не хватить на погашение кредита – тем более, если деньги были взяты с минимальным первоначальным взносом или вовсе без такового, что имело место в ипотечной практике до кризиса. В настоящее время ситуация на рынке недвижимости стабилизируется, цены перестали активно снижаться, а в каких-то сегментах показывают даже рост, пусть и совсем слабый. Вместе с восстановлением рынка недвижимости становится и более стабильным положение заемщиков в отношении риска возникновения дефолта по кредиту.
На что обратить внимание при заключении договора, чтобы потом спать спокойно?
На все обстоятельства, связанные с соблюдением условий конкретного кредитного договора. Заемщик должен не просто подробно ознакомиться с текстом, для него не должно остаться ни единого непонятного или не до конца понятного пункта договора.
Имеет смысл после самостоятельного изучения текста договора обратиться за консультацией к юристам, специализирующимся на ипотечных правоотношениях. Причем цель обращения можно сформулировать довольно своеобразно: надо не только внести ясность в те нюансы, которые вызывают сомнения, но, образно говоря, попросить, объяснить то, что кажется в договоре понятным, но на самом деле таковым не является.
Лично Вы взяли бы сейчас ипотечный кредит?
О получении ипотечного кредита люди задумываются не от того, насколько благополучная конъюнктура финансового рынка, а в ситуации, когда намерены за счет заемных средств улучшить свои жилищные условия, когда такое улучшение является жизненной необходимостью.
Главное для потенциального заемщика по ипотеке – уверенность в стабильности собственного финансового положения, в том, что взятый кредит удастся погасить, возможно, даже с использованием досрочных выплат. Подобная стабильность важнее, чем текущее положение дел на рынке ипотечного кредитования. Еще недавно можно было слышать, что ставки по ипотечным кредитам опасно растут, сегодня же говорят об обратном. Поэтому пусть кредитный рынок и переживает не самые лучшие дни, при стабильности доходов и потребности в определенных жилищных условиях возможность получения кредита на приобретение недвижимости можно и нужно рассматривать. Потому что живем мы, а равно как и наши ближние, сейчас.
Леся Хихлич, Realtypress.ru
Читайте также:
Мария Жукова: Аренда и ипотека - это два разных направления рынка, которые никогда не станут конкурентами.
Алексей Шленов: банки предпочитают кредитовать незамужних сотрудниц госкорпораций
Оксана Каарма: ставки по ипотеке на первичном рынке стали снижаться
