Виды вкладов в банках

Наверное, нет человека, которого никто ни разу не призывал хранить деньги в банке. Реклама всемогуща, и завести себе какой-нибудь депозит мечтают даже те, кто годами живет «от зарплаты до зарплаты». Это, на самом деле, может быть превосходным решением, если разобраться с видами банковских вкладов, а затем выбрать самый подходящий из них. Какие же вклады предлагают нам финансовые структуры?

Вклады срочные и до востребования

Банки постоянно призывают нас хранить деньги на депозитных вкладах, а не в кошельках и предлагают все новые продукты под различными «завлекательными» названиями. Может сложиться впечатление, что видов вкладов великое множество и разобраться в них довольно сложно. На самом деле их не так много. И как бы ни назывался вклад, он относится к одному из двух видов: срочный или до востребования.

На вклад до востребования можно положить любую сумму, не ниже минимальной, определенной банком. И снять с вклада в любое время тоже можно любую сумму, не больше той, что там лежит. За то, что банк пользуется деньгами вкладчика, он начисляет небольшие проценты на вклад. Для того, чтобы они были начислены, необходимо, чтобы деньги полежали на депозите хотя бы месяц.

Процентная ставка у разных банков разная, но на вклад до востребования она всегда небольшая. Нередко вместе с договором об открытии депозита банк выдает клиенту банковскую карту. Она «привязана» к вкладу и удобна тем, что с ее помощью, воспользовавшись банкоматом или терминалом, можно снять деньги со своего счета, оплатить какой-то товар или услугу, перевести средства с одного счета на другой в любое время суток, в выходные и праздничные дни, когда банк закрыт.

Открывают вклад до востребования только для граждан (частных лиц). Вклад до востребования обычно бессрочный, или же договор заключается на длительный срок – 10-15 лет.

Срочный вклад имеет срок действия. Обычно договор заключается на определенное количество месяцев, от 1 до 18, или лет - от года до пяти. Минимальная сумма вклада тоже определяется банком.

Главное отличие срочного вклада от вклада до востребования в том, что срочный вклад нельзя снять до истечения срока договора. То есть при определенных обстоятельствах можно, но банки этого не приветствуют, и это влечет за собой штрафные санкции, причем эти санкции тем больше, чем раньше снимается вложенная сумма.

На срочный вклад тоже начисляются проценты, но уже большие, нежели на вклад до востребования. Обычно процентная ставка тем выше, чем больше срок договора. Срочные вклады бывают с возможностью пополнения, (т.е. клиент может через кассу банка пополнить сумму вклада), или без нее. Как правило, срочный вклад предусматривает капитализацию вклада, т.е. проценты начисляются не только на само тело вклада, но и на проценты, начисленные за прошлый период.

Срочные вклады делятся на сберегательные и накопительные. Сберегательные вклады, знакомые старшему поколению еще с советских времен, позволяют именно хранить деньги, увеличивая сумму за счет капитализации.

Накопительные вклады обычно открываются для каких-то конкретных целей, оговариваемых в договоре, скажем, для приобретения автомобиля или жилья. Накопительные вклады интересны тем, что как правило, комбинируются с кредитованием. Накопив на вкладе часть суммы для нужной покупки (первоначальный взнос), клиент может вторую половину взять в кредит.

Особые виды банковских вкладов

Есть также особые виды вкладов – целевые и условные. Целевые вклады открываются на имя несовершеннолетнего лица на определенный срок, как правило, не менее 10 лет. По истечении этого срока человек, на имя которого открыт вклад, (к тому времени он уже становится совершеннолетним), может получить вклад с процентами и распоряжаться этими деньгами.

Условным называется вклад, открытый на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом при соблюдении определенных условий или наступлении определенных обстоятельств, оговоренных лицом, которое вносило деньги.

Отдельный вид банковских вкладов, – так называемые металлические счета. Клиент покупает у банка слиток драгоценного металла (серебро, золото, платина, палладий) определенного веса по цене, установившейся на мировом рынке драгметаллов на момент покупки. Сам слиток остается в хранилищах банка, а клиент получает документ, подтверждающий, что он является владельцем слитка золота или иного драгметалла определенного веса.

При большом желании слиток можно и забрать, уплатив НДС, но хранить его дома и неудобно, и не выгодно. Стоимость драгоценных металлов на мировом рынке меняется, соответственно, меняется и процентная ставка банка, за счет чего увеличивается стоимость вклада. Слиток можно продать тому же банку по цене, установившейся на данный момент на мировом рынке на конкретный драгоценный металл.

Следует, впрочем, иметь в виду, что при продаже драгметаллов тоже взимается НДС. Поэтому имеет смысл следить за котировкой драгметаллов на мировом рынке и продавать слиток только тогда, когда его цена заметно вырастет в сравнении с изначальной. Иначе при небольшом росте стоимости НДС может «съесть» всю разницу.

Хранить деньги на банковских счетах и удобно, и выгодно, – в этом банки не обманывают. Но какой вид вклада выбрать, каждый решает сам, в зависимости от своих финансовых возможностей и обстоятельств. Вклад до востребования наиболее удобный в обращении, поскольку доступен вкладчику в любое время, но процентная ставка в этом виде вклада маленькая.

Срочный вклад более выгоден с экономической точки зрения, поскольку процентная ставка там выше. Но деньги на срочном вкладе остаются «замороженными» на весь срок действия договора, их нельзя изъять на насущные нужды.

Металлический вклад – долгосрочный по определению. Купив слиток, о вложенных деньгах можно забыть минимум на несколько лет.

Какой бы вид вклада вы ни выбрали, стоит немного отвлечься от яркой рекламы и проверить репутацию и надежность банка, а также возможности страхования вкладов. При необходимости обратитесь за помощью к финансовому консультанту.

Ключевые понятия: Надежность банка, Первоначальный взнос, Финансовые организации