• Статьи/
  • Из чего складывается полная стоимость кредита

Из чего складывается полная стоимость кредита

Стоимость кредитаПо сути, стоимость кредита формируется из процентов и различных комиссионных платежей. Стоимость кредита или полная стоимость кредита (ПСК) - это все платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых должны быть известны на момент его заключения. Однако рассчитать окончательную стоимость кредита самому очень тяжело, т.к. формула, утвержденная Центробанком, достаточно сложная.

Полная стоимость кредита подсчитывается в процентах годовых, но проинформировать о том, в какую окончательную сумму обойдется потребителю банковский кредит, стало обязательным для кредитных организаций.

В соответствии с указанием Банка России № 2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», кредитная организация обязана уведомить заемщика о ПСК до заключения кредитного договора. Теперь банки должны до подписания договора предоставить клиенту сведения о сумме будущих выплат и значении эффективной процентной ставки.

Такой подход к установлению полной стоимости кредита заранее, помимо прочего, обеспечивает возможность сравнения кредитных продуктов различных банков между собой и выбора среди них наиболее выгодного.

Какие платежи включаются в полную стоимость кредита

В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

  • по погашению основной суммы долга по кредиту
  • по уплате процентов по кредиту
  • сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора)
  • комиссии за выдачу кредита
  • комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора)
  • комиссии за расчетное и операционное обслуживание
  • комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт
  • платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Сроки погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, могут быть доведены до заемщика в качестве приложения к кредитному договору или дополнительного соглашения к кредитному договору (о сроках кредита см. статью «Срок кредита: делаем правильный выбор»).

Новый порядок расчета стоимости кредита

Важных корректировок в новом порядке расчета две. Платежи заемщиков третьим лицам, в частности страховщикам или оценщикам, непременно должны включатся в расчет полной стоимости кредита не целиком, как раньше, а лишь в той доле, которую ссуда составляет от полной стоимости приобретаемого в кредит товара. Это позволит избежать искусственного завышения полной стоимости кредита, когда заемщик платит банку крупный первоначальный взнос.

Вторая новация в расчете полной стоимости кредита заключается в необходимости пропорционального учета сроков ссуды и платежей третьим лицам.

Что нужно знать заемщику о полной стоимости кредита

Беря кредит, заемщику необходимо помнить, что процентная ставка, которую указывает банк, не равна полной стоимости кредита. Оценивая привлекательность того или иного кредитного продукта, нужно поинтересоваться у банковских специалистов обо всех комиссиях и дополнительных платежах, которые придется заплатить банку в конечном итоге (подробнее о комиссиях рассказано в статье «Комиссия банка: основные виды и правомерность взимания»). Также необходимо ознакомиться с предварительным графиком ежемесячных платежей по кредиту.



Ключевые понятия:
Заемщик, Комиссия банка, Первоначальный взнос, Процентная ставка, Срок кредита
Компании:
Центральный банк Российской Федерации