При оформлении кредита, одним из основных факторов, влияющих на выбор клиента, является процентная ставка, которую устанавливает банк за пользование заемными средствами. Однако помимо процентной ставки, в большинстве случаев существуют и другие затраты, возникающие при получении и использовании кредитных средств.
Беря денежные средства в кредит, заемщик, как правило, сталкивается с необходимостью платить комиссии банку. Надо понимать, что банк - это не благотворительная организация, и комиссии - это один из основных видов заработка финансовыми учреждениями денежных средств наряду с процентами по вкладам и кредитам.
Основные виды комиссий банка
Итак, вот основные виды комиссий, которые любят взимать или совсем недавно взимали отечественные банки:
- ежемесячная комиссия от суммы кредита
- ежемесячная комиссия на остаток задолженности по кредиту
- ежемесячная комиссия с фиксированной суммой
- одноразовая комиссия от суммы кредита
- одноразовая комиссия - фиксированная сумма
Помимо этих, до недавнего времени взималась комиссия банка за открытие и ведение ссудного счета, а также разные штрафы за нарушение сроков оплаты по кредиту. До сих пор присутствует комиссия банка за перевод средств из одного финучреждения в другое, а также прочие виды комиссионных сборов.
Стоит заметить, что этот список достаточно условен, т.к. вид комиссии, устанавливаемой банком самостоятельно, во многом зависит от величины процентной ставки, а также от размера кредита, который требуется заемщику.
Отказ банков от одних комиссий и сохранение других
Различные ежемесячные комиссии банка служат способом утаивания эффективной процентной ставки по кредитам. Вряд ли банк может прямо заявить клиенту о том, что на самом деле общая сумма расходов заемщика окажется гораздо выше заявленной в рекламе ставки.
Правда, в последнее время имеется тенденция к уменьшению объемов взымаемых комиссий. Так большинство финансовых учреждений полностью исключили комиссии по взиманию ежемесячных платежей. При этом, отказываясь от ежемесячных комиссий, многие банки все же сохраняют одноразовую комиссию, которая покрывает операционные расходы, связанные с оформлением кредита (анализ документов, проверка финансового состояния заемщика и т. д.). Такой вид комиссии банка, скорее всего, необходим, поскольку некоторые потенциальные заемщики подают документы на оформление кредита сразу в несколько учреждений, но в результате останавливаются на одном, предлагающем более выгодные условия кредитования. Этот вид комиссии банка служит гарантом покрытия расходов финансового учреждения на подготовку решения о выдаче или отказе в выдаче кредита.
Новые виды комиссий банков
Надо сказать, что благодаря понижению ставки рефинансирования и активному участию правительства в формировании кредитной политики банковской сферы, ставки по кредитам, и в особенности по ипотеке, в последние месяцы стали заметно снижаться. Правда, чтобы покрыть уменьшение прибыли от процентной ставки, в программах финучреждений стали появляться новые виды комиссий.
Комиссия за отсутствие страхования жизни заемщика - одна из таких «новинок». Так, скажем, в программе «Ипотечный стандарт» Сбербанка России комиссия за выдачу кредита отсутствует, но зато необходимо личное страхование заемщика/созаемщиков, иначе банк потребует комиссию за отсутствие страхования. А в программе Альфа-Банка «Приобретение квартиры на вторичном рынке» понадобится страхование жизни и потери трудоспособности, страхование имущества и страхование титула, в противном случае банк опять же взимает комиссию.
Помимо пока еще широко распространенной единовременной комиссии банка за выдачу кредита и, только появившейся комиссии за отсутствие страхования, потенциальному заемщику, если он не постоянный клиент, возможно, придется заплатить и другие виды комиссий.
Незаконные виды комиссий банков
Тенденция отказа банков от комиссий, скорее всего, будет продолжаться и дальше, т.к. во многих регионах РФ правоохранительные органы сочли противозаконными несколько видов комиссионных сборов:
- за выдачу кредита,
- за рассмотрение заявки,
- за перечисление средств на счет заемщика,
- за выдачу денежных средств со счета,
- за досрочное погашение кредита,
- за услуги персонального ипотечного консультанта,
- за открытие и ведение ссудного счета.
Правда, на уровне ВАС РФ из этих комиссий банков признана незаконной лишь комиссия за ведение ссудного счета. При этом, чтобы добиться признания данного факта, Роспотребнадзору пришлось потратить более года. Но главное, что создан прецедент, и уже простые граждане судятся с банками по поводу незаконности взимания различных комиссий, причем в большинстве своем, - удачно.
Впрочем, в случае принятия соответствующих законов, направленных на защиту прав потребителей в банковской сфере, никто не сможет помешать банкам и дальше взымать те же самые платежи, просто сменив их название с «комиссий» на любое другое. А вот по мере роста платежной культуры заемщиков и увеличения конкуренции среди банков, постепенный отказ от комиссий вполне вероятен. Однако этот отказ от взимания комиссионных платежей может привести к тому, что банки постараются сохранить прибыль за счет повышения процентной ставки.
Как бы то ни было, прежде чем сопоставить свои материальные желания и финансовые возможности по погашению кредита и взять ссуду так, чтобы дополнительные затраты под видом разных комиссий банка не стали сюрпризом, необходимо на законных основаниях потребовать у банковского консультанта рассчитать полную стоимость кредита.
Полная стоимость кредита - это затраты заемщика по обслуживанию кредита, выраженные в процентах и включающие в себя непосредственно проценты за пользование кредитом, а так же различные комиссии и другие издержки в соответствии с соглашением о кредитовании и тарифами банка.
Олег Королев, RealtyPress.ru
