Как показывает практика ипотечного кредитования за рубежом, Франция – одна из тех дружественных стран, где к иностранным заемщикам относятся крайне положительно. Дело в том, что как в сфере кредитования, так и в других сферах правоотношений за иностранными физическими и юридическими лицами на территории Франции закреплен принцип национального режима.
Это означает, что и иностранцы, и французы имеют практически равные права и обязанности, за исключением некоторых моментов. Ограничения могут составлять лишь право голоса на выборах, служба в армии и пр.
До начала финансового кризиса, приобрести во Франции недвижимость в кредит могли только граждане этого государства, либо проживающие и работающие здесь иностранцы. Теперь ипотека выдается и жителям других стран, желающим вложить свободные средства в покупку французских квартир и коттеджей.
Условия ипотечного кредитования
Получить ипотеку во Франции можно как при непосредственном посещении этой страны, так и не выезжая из России. Второй вариант осуществим при помощи любой кредитной организации, представляющей интересы Франции в нашей стране. Такое оформление кредита будет намного проще, плюсом является экономия на поездке во Францию. Минусом - процентные ставки по ипотеке, равные российским.
Ипотечное кредитование в самой Франции лучше всего доверить специализированной компании либо частному брокеру. Осуществляется оно на следующих условиях:
- средняя процентная ставка по кредиту – 4% годовых,
- валюта кредита – евро, в других валютах кредиты во Франции не выдаются, так как являются экономически невыгодными,
- срок кредитования – от 7 до 25 лет,
- максимальный возраст заемщика – 75 лет,
- максимальная сумма кредита – до 80% стоимости недвижимости для местного населения и 50-70% стоимости недвижимости – для иностранцев,
- ежемесячные кредитные выплаты не должны превышать 40% от вашего дохода,
- период рассмотрения кредитной заявки – не более 1 месяца.
Пакет документов для получения ипотеки во Франции
Для того, чтобы взять ипотеку во Франции, и местному, и иностранному заемщику необходимо предоставить в банк одинаковый пакет документов:
- заявление по форме, установленной банком,
- копия паспорта,
- справка о заоработной плате за последние три месяца,
- данные из налоговой службы за последние два года,
- если заемщик осуществляет предпринимательскую деятельность, то ему необходимо предоставить данные годовой финансовой отчетности за последние три года,
- предварительный контракт о покупке объекта недвижимости во Франции,
- копия свидетельства о браке или свидетельства о разводе при их наличии,
- выписка с банковского счета заемщика за последние три полных месяца, которая являлась бы подтверждением поступления заработной платы на счет заемщика и оплаты им действующих кредитов, если таковые имеются,
- документы на владение недвижимостью в России или в других странах, если такая недвижимость существует,
- если планируется долевое приобретение недвижимости, которое очень приветствуется во Франции, то выше указанный пакет документов собирается для каждого дольщика индивидуально,
- резиденты Франции должны обязательно предоставлять информацию о кредитной истории,
- нотариально заверенный перевод всего пакета документов на ипотеку.
Порядок получения кредита нерезидентом
На первом этапе в течение месяца банк рассматривает пакет документов на ипотечное кредитование. При положительном исходе дела заявителю банк-кредитор выдает документ под названием «offer preable du credit», который является предварительным разрешением на выдачу и одновременно памяткой, в которой еще раз подробно изложены условия кредитования. Тут же четко расписаны дополнительные расходы, которые понесет заемщик в случае совершения сделки.
Согласно Потребительскому кодексу Франции и французскому банковскому праву, каждый заемщик имеет право в течение 10 дней отказаться от кредита. Срок в размере 10 дней исчисляется со дня получения займа, причем право на такой «охладительный период» имеют и резиденты и нерезиденты. Кстати последним не мешало бы знать, что налогообложение на приобретаемую недвижимость у них будет несколько иным, чем у резидентов, а именно – выше.
Французские тонкости
Изменение условий кредитования во Франции, как то – разрешение брать ипотеку иностранцам, было введено по ряду причин. Первая причина – это необходимость иностранных финансовых вливаний в экономику страны для восстановления ее после экономического кризиса. Вторая – отсутствие спроса на местном рынке на дорогое элитное жилье, большую часть которого составляли и продолжают составлять старинные дворцы и замки.
Известно, что собственник недвижимости во Франции, стоимостью более 800 тыс. евро, ежегодно уплачивается налог на роскошь за данный объект. Это при том, что содержание памятников истории, коими являются старинные дворцы, уже влетают их владельцам в копеечку. Если же покупать дорогую недвижимость в ипотеку, то налог на роскошь существенно сокращается, так как взимается только с имущества, на которое не наложено обременение.
Сократить налог на роскошь можно и другим способом. Существует предложение банков, называемое «in fine». Оно заключается в том на приобретение элитной недвижимости банк выдает заемщику ипотечный кредит. Заемщик берет деньги банка и уплачивает их за приобретаемую недвижимость. При этом он размещается депозит в банке-кредиторе, размер которого равен 50-100% сумме выданного ипотечного кредита. Этот способ позволяет полностью либо частично избавиться от уплаты налога на роскошь, ежегодная выплата которого составляла бы порядка 25 тыс. евро.
Помимо налога на роскошь во Франции существуют и другие ежегодные налоги, касающиеся обычной недвижимости. К ним, в первую очередь, относится налог на недвижимость (taxe foncière), который рассчитывается исходя из типа недвижимости, ее местонахождения и находящейся рядом благоустроенной инфраструктуры. В среднем этот налог составляет 0,5 % от стоимости объекта.
Налог на проживание (taxe d'habitation) уплачивается с проживающих в приобретенной недвижимости жильцов независимо от того, являются ли они ее собственниками или нет. Если недвижимость сдана в аренду, то налог на проживание взимается с арендаторов и равняется примерно 1,5 - 2 тыс. евро в год, в зависимости от квадратуры объекта. За проживание в вилле в доход государства уйдет порядка 4 тысяч евро в год.
Налог на прибыль с перепродажи недвижимости уплачивается во Франции продавцом объекта, исходя из разницы в цене при его перепродажи. Если объект продается дороже, чем был некогда приобретен, то образующаяся при этом прибыль подлежит налогообложению по ставке от 16 до 33,3%. Ставка зависит от того, является ли владелец недвижимости резидентом Европейского Союза или нет.
|
Ключевые понятия: Процентная ставка |
