В июне 2014 года обстановка на ипотечном рынке страны складывалась не очень утешительная, так как многие банки начали активно повышать ставки по ипотечным кредитам. Первым в этой «гонке» оказался Сбербанк, а следом за лидером потянулись и другие банки. На недавнем выступлении перед представителями финансовой сферы Дмитрий Медведев, премьер-министр РФ, призвал всех владельцев банков снижать процентные ставки по ипотечным займам, потому что они, по его мнению, достигли опасно высокого уровня.
Медведев отметил, что ипотека на сегодняшний день для многих россиян остается единственной возможностью улучшить свои жилищные условия, поэтому нужно, в первую очередь, не просто гнаться за показателями и рапортовать о количестве выданных кредитов за определенный период времени, но делать все возможное, чтобы ипотека для российских граждан стала по-настоящему доступной.
Почему Сбербанк России повышает ипотечные ставки?
С 1 июля 2014-го года Сбербанк объявил о повышении процентных ставок по ипотечным займам, хотя незадолго до этого его глава Герман Греф обещал в ближайшее время не менять стоимость кредитов.а сегодняшний день рост ставок по основным ипотечным программам в этом банке России составил 0,5-1,0%. Минимальная ставка для "рублевых" заемщиков, согласно новым тарифам, составляет 9,5%. Самая популярная среди населения ипотечная программа "12-12-12" все также будет иметь ставку 12%, а если срок кредитования выбран максимальный – то составит все 13%.
Данную ситуацию взялся объяснить Антон Сороко, аналитики инвестиционного холдинга «ФИНАМ». Он считает, что ставки по ипотечным кредитам повышаются в среднем раз в квартал со стороны самых крупных игроков на рынке ипотеки, что и произошло. Но на этом проблемы не закончатся, прогнозирует аналитик, так как уверен, что вслед за лидером другие кредитные организации страны поспешат совершить аналогичный ход.
В свою очередь, эксперты надеются, что при нормализации экономической ситуации ставки вернутся к своим прежним показателям. При отсутствии позитивной динамики ставки, естественно, понижать никто не будет. Антон Сороко предполагает, что ставка рефинансирования Центробанка может возвратиться к прежнему уровню в 5,5% к началу 2015-го года или немного раньше.
Как реагируют на ситуацию другие крупные ипотечные банки России?
Представитель банка ВТБ24 считает, что сложившаяся экономическая ситуация привела к росту рисков для кредитной организации, поэтому возникла необходимость повышать ставки по кредитам. Ипотека, являясь прямым банковским продуктом с низкомаржинальным доходом, зависит напрямую от колебаний финансового рынка, от цены ресурсов, поэтому ставки по ипотеке медленно начинают ползти вверх. Также он уточнил, что политика банка в январе-марте нынешнего года в отношении ставок была разнонаправленной. Однако сегодня ситуация на финансовом рынке вынуждает лишь увеличивать ставки. При этом он напомнил, что сейчас стоимость кредитов все равно ниже, чем она была в прошлом году в этот же временной период.
В свою очередь Антон Павлов, начальник управления по развитию розничного бизнеса Абсолют Банка, заявляет о сохранении прежних ставок по ипотечным кредитам, оставляя их на уровне 12,5% годовых. Он утверждает, что их банк, наоборот, понимает сложившуюся ситуацию с инфляцией и сочувствует заемщикам, поэтому требования по оформлению ипотеки стали в их банке более либеральными. От заемщиков требуют минимальный пакет документов для оформления ипотечного займа и размер первоначального взноса уменьшается.
Программы «доступной ипотеки» Россельхозбанка
Напомним, что этот государственный банк был создан в 2000-м году Правительством РФ. На сегодняшний день он обслуживает более 3 миллионов граждан России, которым он предлагает широчайшую линейку кредитных продуктов. В эту линейку, помимо нескольких ипотечных предложений, входят кредиты на образование, автокредиты, программы для фермеров, садоводов, пенсионеров, наличные денежные займы и т.д. Количество офисов банка по всем регионам страны – более 1,6 тысяч, а сеть банкоматов насчитывает более 2,5 тысяч устройств.
Россельхозбанк предлагает специальные условия по ипотеке для кредитования молодых семей, для выгодного использования материнского капитала. А в ростовских филиалах банка начали выдачу средств по программе земельной ипотеки на приобретение земельных участков под постройку домов. Сегодня эта отрасль ипотечных займов пока еще слабо развита в РФ, так как многие банкиры считают «земельную ипотеку» более рискованной для своего бизнеса, нежели «жилищную», а Россельхозбанк готов быть первопроходцем.
- Как рассказала Марина Крамарь, начальник одного из отдела розничных продаж по Ростовскому филиалу банка, сегодня в области активно развивается строительство индивидуальных коттеджей и домов. Об активности заемщиков косвенно говорит и резко возросшая стоимость земель (почти в 1,5 раза). Строители собственных коттеджей могут брать ипотечный займ без поручительства под 15% годовых. Залогом сотрудничества между банком и заемщиком становится покупаемая земля, которая служит отличным инвестиционным ресурсом и чрезвычайно доходным активом.
- Россельхозбанк сегодня успешно работает и со многими другими регионами РФ, предлагая заемщикам выгодные ипотечные условия. Например, в Приангарье кредитный портфель филиала банка по Иркутскому региону увеличился в нынешнем году на 21,4% по сравнению с показателями прошлого года, составив 10 миллиардов рублей. Эти цифры подтверждает пресс-служба банка. Наиболее востребованными видами займа при здесь являются кредиты на развитие личного подсобного хозяйства, потребительские кредиты и, конечно же, ипотека.
- В Мурманской области филиалы Россельхозбанка также пользуются большим успехом у местного населения. В июне 2014 года кредитный портфель по ипотечным займам мурманского филиала банка составил около 400 миллионов рублей. Здесь пользуются огромным успехом такие ипотечные программы с господдержкой как «Многодетная семья», «Материнский капитал», «Молодая семья», «Военная ипотека» и др.
Какое количество военнослужащих РФ реализовали свое право на приобретение жилья по накопительной ипотечной схеме?
Владимир Шумилин, руководитель ФГКУ «Росвоенипотека», сообщил, что уже более 89 тысяч военнослужащих реализовали свои права на приобретение жилья по накопительной ипотечной схеме. Число желающих, участвовать в этой выгодной ипотечной программе с каждым днем растет, на сегодняшний день подали заявки на рассмотрение около 294 тысяч военнослужащих.
Накопительный взнос для каждого военнослужащего выделяется государством в ежегодно индексируемом размере. Средняя ставка по ипотеке для участников программы составляет 10,5%. Максимальная сумма ипотечного кредита может достигать 2,4 миллиона рублей. Сложив накопленные средства и займ, военнослужащие могут приобрести 2-3 комнатные квартиры практически в любом регионе России, помимо дорогих регионов Санкт-Петербурга и Москвы. Особой популярностью у военных пользуется сегмент первичного жилья в новостройках. Выгода налицо – военнослужащий сам может выбирать, какой банк-кредитор выбрать, где и какую квартиру купить.
Президент РФ Владимир Путин и премьер-министр Дмитрий Медведев неоднократно заявляли в своих выступлениях, что ипотека для граждан страны в самое ближайшее время должна стать доступной и максимально выгодной. Еще в 2011-м году Путин называл цифру в 5-6% годовых в качестве оптимальной процентной ставки по жилищным займам. Но ситуация складывается не так оптимистично, как хотелось бы, и сегодня оптимальной ставкой уже кажется цифра 10% годовых. Но даже этих показателей еще нужно добиться, что в сложившейся сегодня экономической ситуации сделать будет совсем не просто .
| Банк | Взнос | Срок | Сумма | Ставка | Forbes | Итого |
| Сбербанк | 3 | 3 | 3 | 3 | 3 | 15 |
| ВТБ 24 | 3 | 3 | 3 | 3 | 3 | 15 |
| Россельхозбанк | 3 | 3 | 2 | 3 | 3 | 14 |
| Нордеа Банк | 3 | 3 | 3 | 2 | 3 | 14 |
| Связь-Банк | 3 | 3 | 3 | 3 | 2 | 14 |
| Райффайзенбанк | 3 | 2 | 3 | 2 | 3 | 13 |
| ЮниКредит Банк | 2 | 3 | 3 | 2 | 3 | 13 |
| DeltaCredit | 3 | 2 | 3 | 2 | 3 | 13 |
| Московский кредитный банк | 3 | 3 | 3 | 3 | 1 | 13 |
| Собинбанк | 3 | 3 | 3 | 3 | 1 | 13 |
| Газпромбанк | 2 | 2 | 3 | 3 | 3 | 13 |
| Росбанк | 2 | 2 | 3 | 3 | 3 | 13 |
| Абсолют Банк | 3 | 2 | 3 | 3 | 1 | 12 |
| Банк Москвы | 2 | 3 | 3 | 2 | 2 | 12 |
| Альфа-банк | 3 | 2 | 3 | 2 | 2 | 12 |
| Промсвязьбанк | 2 | 2 | 3 | 3 | 2 | 12 |
| Уралсиб | 2 | 3 | 2 | 3 | 1 | 11 |
| Росевробанк | 3 | 1 | 3 | 3 | 1 | 11 |
| Транскапиталбанк | 2 | 2 | 3 | 3 | 1 | 11 |
| Татфондбанк | 3 | 1 | 3 | 3 | 1 | 11 |
| Балтинвестбанк | 3 | 2 | 2 | 3 | 1 | 11 |
| Зенит | 3 | 2 | 2 | 2 | 2 | 11 |
| Глобэксбанк | 1 | 3 | 1 | 3 | 2 | 10 |
| Кредит Европа Банк | 2 | 1 | 2 | 3 | 2 | 10 |
| Ханты-Мансийский банк | 2 | 3 | 0,5 | 3 | 1 | 9,5 |
Критерии оценки:
1. Величина минимального первоначального взноса: 1 балл — от 25%, 2 балла — от 20%, 3 балла — до 20%.
2. Максимальный срок кредитования: 1 балл — до 20 лет, 2 балла — до 25 лет, 3 балла — свыше 25 лет.
3. Максимальная сумма кредита: 0,5 балла – до 5 млн., 1 балл — до 10 млн., 2 балла — до 20 млн., 3 балла — свыше 20
4. Величина процентной ставки: 1 балл — выше средней, 2 – 2,5 балла — приблизительно равна средней (в зависимости от верхнего предела ставки), 3 балла — ниже средней ставки.
5. Рейтинг надежности Forbes: 1 балл — 3 звезды, 2 балла — 4 звезды, 3 балла — 5 звезд.
