К сожалению, начали сбываться самые худшие прогнозы экспертов в области ипотечных кредитов. Ипотека для российских граждан становится практически невозможной, так как суммы первоначальных взносов банки увеличили в два раза, а ставки по кредитам поднимаются сразу по нескольким пунктам. Кроме того, перестали действовать льготные ипотечные программы. Именно поэтому повсеместно наблюдается отток клиентов из банков, даже самых успешных, ведь на таких условиях оформлять ипотеку решатся единицы. Даже аналитики не берутся прогнозировать создавшуюся ситуацию с ипотечным рынком России, осторожно заявляя, что выдача кредитов на покупку жилья в стране может к концу 2015 года сократиться вдвое.
Решения Центробанка и ипотечный кризис
«Точкой невозврата» назвали решение Центробанка от 16 декабря 2014 года о повышении ключевых ставок по ипотечным кредитам до 17%. После такого шага Центробанка, многие ведущие ипотечные банки страны выдержали небольшую паузу в несколько дней, а затем тоже ужесточили условия оформления ипотек в своих банковских учреждениях.
Сбербанк наиболее «мягко» действовал в сложившихся кризисных условиях. Но и здесь клиентам установили минимальную планку в ипотечных ставках в пределах 14,5%. Причем, это нововведение касается оформления ипотеки, как на строящееся жилье (новостройки), так и на покупку квартир на рынке вторичного жилья. Например, этим банком были установлены размеры первоначальных взносов по ипотеке в 10 - 20% . А по программе «Ипотека по двум документам» был установлен предел и вовсе в 40-50%. Если «отток» клиентов из этого банка в конце 2014 года был не очень заметен, то в начале 2015 года уже речь идет о 10% потерь от общего числа клиентов.
Реакция ВТБ24
В банке ВТБ24 также наблюдается снижение клиентской активности. Владельцы банка решили действовать по ситуации, постепенно ужесточая подход к рисковым проблемам. Например, в декабре прошлого года этим банком были пересмотрены ставки по ипотечным кредитам и отменен ряд ранее заявленных ипотечных продуктов. Ставка по ипотеке пока остановилась на пределе 15,95%. Были отменены все льготные программы по выдаче ипотечных кредитов, включая даже спец-программу для сотрудников банка. Дополнительное страхование по ипотеке повысилось с 10% до 20%. Такие страховые ставки будут действовать два месяца, в отличие от прежних сроков (докризисных) в четыре месяца. Сотрудники банка ведут переговоры с риэлторами и застройщиками, отрабатывая совместными усилиями все рискованные процедуры по выдаче ипотечных кредитов.
Изменения в ипотечных программах САИЖК
Агентство САИЖК в январе 2015 года повысило ставку по ипотеке до 15,9%, хотя до недавнего времени там предлагали самые универсальные условия по оформлению ипотеки. Раньше на разные ипотечные программы в САИЖК были свои процентные ставки, сегодня действует единая ипотечная ставка. Исключение пока составляет лишь программа «Стимул» по определенным объектам застройки со ставкой в 12%. Однако и здесь не исключают, что уже в феврале вновь поднимут ставки. По всей вероятности, смягчения условий получения ипотеки в ближайшее время не предвидится.
Вопросы валютной ипотеки
В настоящее время Центробанком проводится работа по составлению рекомендаций для банковских учреждений, работающих с валютными ипотечными программами. Подробно об этой работе можно узнать из интервью Александра Жданова (и. о. директора банковского департамента ЦБ), которое было опубликовано в газете «Известия».
Проблема с валютной ипотекой серьезная и решать ее нужно комплексно. Для этого Центробанк создал документ, чтобы не позволить банкам относиться негативно к клиентам-заемщикам, осуществлять реструктуризацию валютных долгов в зависимости от курса валют. Господин А. Жданов и не считает, что этими проблемами должен заниматься Центробанк, ведь для решения проблем имеется финансовый омбудсмен. Но сотрудники Центробанка могут дать и дают дельные рекомендации.
Сейчас в Госдуму внесен законопроект, в котором идет речь о запрете выдачи валютной ипотеки банками РФ на определенный отрезок времени, который еще будет оговариваться отдельно. Если этот законопроект примут, то граждане России смогут брать ипотечные займы только в рублях. На сегодняшний день валютная ипотека занимает около 2% от всех ипотечных займов россиян.
В Госдуме выступила Эльвира Набиуллина, глава ЦБ РФ. Она заявила, что банки должны следовать рекомендациям «свыше» и отказаться от программ валютной ипотеки. При этом нужно принять все меры по защите интересов своих клиентов, ранее взявших ипотеку в иностранной валюте. Самым предпочтительным и наименее «болезненным» мероприятием будет реструктуризация валютных кредитов.
Многие банки уже работают по данной схеме и принимают серьезные меры, ограничивая масштабы бедствия, сложившиеся с валютной ипотекой. Нужно рассматривать каждого заемщика валютной ипотеки в отдельности. Среди заемщиков есть очень богатые люди с высокими годовыми доходами, а есть люди с небольшими доходами и именно им нужно помогать в первую очередь. Такие люди попали в безвыходную ситуацию не по своей вине и нуждаются в помощи как от государства, так и от банка-заемщика.
Коэффициент ставок по выдаче валютных кредитов повышается и совсем скоро всем банкам станет невыгодно оформлять ипотеку в валюте. Они однозначно откажутся от подобных программ, перейдя на рублевые расчеты с клиентами. Так считает Эльвира Набиуллина.
В свою очередь государство также готово оказать посильную помощь заемщикам по валютной ипотеке. Игорь Шувалов, первый вице-премьер РФ рассказал, что Кабмин выделяет на помощь людям, взявшим валютную ипотеку, средства, которые будут перечисляться из резерва АИЖК. Такой резерв имеется в рамках агентства АИЖК и будут рассматриваться варианты, когда и кому обеспечить помощь в сложной финансовой ситуации, чтобы оплатить ипотечные платежи банкам по текущим графикам.
Кому спишутся долги по ипотеке?
В «Российской газете» появилось утешительное для многодетных жителей Мордовии сообщение, в котором говорится, что за рождение четвертого ребенка в Республике Мордовии будут списывать долги по ипотеке. Такое заявление сделал для прессы Владимир Волков, глава РМ, обратившись напрямую к депутатам Госсобрания своего региона. Автоматически от уплаты долгов по ипотеке будут освобождаться и те родители в Мордовии, которые усыновили четвертого ребенка.
Но на этом «счастливые сюрпризы» не заканчиваются. В Республике также готовы уменьшить «бремя» ипотечного долга на 30% для тех молодых родителей, кто родит или усыновит третьего малыша. Эти правила для региона начнут действовать уже в нынешнем году. Нужно сказать, что и ранее в Мордовии очень трепетно относились к многодетным семьям и всячески улучшали их благосостояние. Например, с 2003 года здесь действует закон об автоматическом погашении долга по ипотеке на 10% за рождение в семье первенца и второго ребенка. За третьего и четвертого малыша долг по займу уменьшался на 20%. Ранее списывались полностью долги по ипотеке лишь за рождение пятого ребенка, теперь такие льготы распространились и на четвертого малыша.
Для Республики Мордовии такие меры необходимы, чтобы стабилизировать ситуацию с рождаемостью, ведь этот регион России занимает уже долгое время последнее место по показателям рождаемости.
«Эпоха ипотечной стабильности» в России, как называли последние лет пять ситуацию с кредитованием на покупку жилья, по всей вероятности закончилась. Граждане страны могли себе позволить купить квартиру по ипотеке или приобрести автомобиль по автокредиту на отличных условиях по погашению банковского долга. Пусть это и была иллюзия достатка, так называемая «благополучная жизнь взаймы», но она позволяла многим россиянам хорошо жить «сегодня и сейчас».
В настоящее время ипотека для многих российских семей оборачивается настоящей трагедией, ведь государство не дает конкретных обещаний в помощи, лишь намеки на разрешение ситуации. Чтобы не оказаться в «кабале» многие начинают продавать жилье, а значит, что придется вновь ютиться в небольших квартирках с родственниками разных возрастных поколений или арендовать жилье, которое тоже сегодня недешевое. Ситуация все больше и больше становится похожа на развитие ипотечного кризиса в США, который случился в 2008 году, когда более 1,5 миллионов американцев лишились своих домов. Нынешние заемщики ипотечных кредитов в России ждут конкретной помощи от государства, больше помощи ждать не откуда.
В качестве утешения следует сказать, что Правительство РФ готовит антикризисный план по реструктуризации ипотечных вкладов для россиян, который будет готов до 27 февраля 2015 года. Подробности можно узнавать на официальном сайте кабинета министров РФ.
|
Ключевые понятия: Долг банку, Заемщик, Ипотечная программа, Реструктуризация |
Компании: ВТБ24, Правительство Российской Федерации, Центральный банк Российской Федерации |
