03.10.2010

Банковская система как основа экономики

Исторически сложилось так, что банковская система в понимании россиян – это, прежде всего, совокупность банков, которые, в свою очередь, рассматриваются как место для хранения денег.

Поскольку клиентов, которые таким образом хранят свои накопления, достаточно много, то банк легко переводит деньги от одного клиента к другому, изменяя записи в банковских счетах. Так осуществляются безналичные расчеты, которые, кстати, возможны и между клиентами разных банков. Для этого создана и успешно функционирует система корреспондентских счетов.

Что такое российский банк

Однако для потребителя в широком смысле слова банки – это не только место безопасного сбережения денег, но и место, где выдают кредиты. Пожалуй, сегодня именно это его главная, хотя и не единственная функция. Вот почему российским законодательством определено, что банк – это именно кредитная организация.

И ее прерогатива – привлекать во вклады денежные средства как физических, так и юридических лиц. А еще такая кредитная организация вправе выполнять размещение указанных средств на определенных условиях от своего имени и за свой счет. Она же вправе также открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

Банк – это не только кредитная организация, но и юридическое лицо. Оно нацелено на получение прибыли, и для этого у него должно быть специальное разрешение, то есть лицензия. Право выполнять банковские операции предусмотрено Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1.

Но это не единственный нормативный документ, который служит регулятором банковской деятельности в нашей стране. Банки в своей деятельности опираются также на Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ, Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ, ну, и, конечно, на Конституцию РФ.

Структура банковской системы России

Банковская система России состоит из двух уровней. На первом уровне – Центральный банк Российской Федерации. На втором – кредитные организации, среди которых коммерческие банки и иные небанковские финансово-кредитные институты.

ЦБ РФ – это юридическое лицо, которое осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Он не регистрируется в налоговых органах. Уставный капитал, как и прочее имущество ЦБ РФ является федеральной собственностью.

Банк не сориентирован на получение прибыли. Он функционирует для многих других целей. Среди них – защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательской способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы страны; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов и т.д. Исходя из этих целей, он наделен и определенными функциями. Банк взаимодействует с Правительством России и подотчетен Государственной Думе Федерального собрания РФ.

Второй уровень банковской системы РФ

Коммерческие банки находятся на втором уровне банковской системы. Принципиальное отличие их по отношению к ЦБ РФ заключается в том, что они не имеют права эмиссии денег. Если говорить образно, то коммерческие банки находятся на нижнем этаже всей банковской системы.

Они отличаются друг от друга. Если исходить из формы собственности, то банки могут быть государственными, частными, муниципальными, смешанными. Если исходить из организационно-правовой формы, то они подразделяются на паевые и акционерные. Если по величине уставного капитала, то – на крупные, средние и мелкие. Коммерческие банки также отличаются друг от друга по принадлежности капитала к какой-либо стране, по происхождению, по степени независимости, по характеру деятельности и т.д.

Если исходить из данных проекта «РБК.Рейтинг», то крупнейшими банками нашей страны по объему чистых активов в январе-марте нынешнего года считаются Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Банк Москвы, ВТБ 24, Альфа-Банк, ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк.

Текущее состояние банковской системы РФ

Тенденции в банковской системе России на сегодня таковы, что преобладают мелкие и средние банки. Причем львиная доля их дислоцируется именно в центре страны. Растет численность филиалов и представительств как в России, так и за границей, как и численность небанковских кредитных учреждений (филиалами и представительствами кредитной организации называют организации, которые являются ее обособленными подразделениями. Они находятся вне места нахождения этой кредитной организации).

Характерной чертой банковской системы России являются универсальные банки. Сеть специализированных банков, например, ипотечных, развивается не столь интенсивно.

На сегодня главная цель всей банковской системы России заключается в том, чтобы кредитовать экономику. И для этого у нее есть три экономических агента: население, предприниматели и государство.

И надо признать, что в этом плане отечественная банковская система существенно отстает от банковской системы многих других стран. Ведь кредитует население, по сути, в основном Сбербанк. Предприятия кредитуют коммерческие банки, у которых эта операция занимает отнюдь не первое место. Если взять структуру пассивных операций, то основная их доля приходится на рублевые вклады как юридических лиц, так и населения.