Социальная ипотека

- Значит, с учителями и врачами Вы в ипотеку не вступаете?
...из разговора клиента с сотрудником банка.

 

Социальная ипотека - это проект правительства России, который направлен на обеспечение жильем социально не защищенных граждан, а также очередников, которые не могут приобрести квартиру по программе «коммерческой ипотеки». Участниками программымогут стать очередники, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий. Инструментом помощи гражданам служат специализированные программы кредитования, в которых существенную часть финансовой нагрузки принимает на себя государство. В категорию граждан, требующих государственной поддержки, входят малообеспеченные семьи, многодетные и молодые семьи, выпускники детских домов, работники бюджетных организаций.

Условия государственной помощи

Обязательным условием предоставления льготных условий ипотечного кредитования является официальное признание граждан нуждающимися в улучшении жилищных условий или в обеспечении жильем. После того, как принято решение о том, что гражданин и его семья действительно нуждаются в новой квартире или дополнительных квадратных метрах, они заносятся в списки «очередников».

Государственная помощь ограничивается социальными нормами жилой площади, которые признаются достаточными для комфортного проживания. На сегодняшний день по Москве и области эти нормы составляют 33 кв. метра для одиноко проживающего гражданина, 42 кв. метров для семьи из 2 человек и 18 кв. метров на каждого члена семьи, если их трое и более. Граждане, обеспеченные жилой площадью, размеры которой являются ниже установленных норм, признаются нуждающимися в улучшении жилищных условий, и могут купитьквартиру требуемой площади с помощью государства.

Виды государственного субсидирования социальной ипотеки

Есть несколько видов государственных льгот в социальных ипотечных программах, помощь может быть предоставлена в виде:

  • Сниженной процентной ставки по кредиту – в этом случае регулярные выплаты для льготника существенно ниже, чем это предполагают обычные условия коммерческого ипотечного кредита. Разницу банку выплачивает государство из бюджетных средств.
  • Продажи государственных квартир по сниженной стоимости в кредит – жилплощадь выделяется из государственного жилого фонда, а ипотека оформляется через банк-агент.
  • Субсидии, предназначенные для частичного покрытия стоимости жилья – из государственного бюджета выделяется сумма, с помощью которой погашается часть тела ипотечного кредита. Эта сумма может быть внесена в качестве первого взноса или в виде серии регулярных платежей по кредиту. 

Решение о том, какой вариант субсидирования будет использован для помощи гражданам в каждом случае, принимается местными органами власти соответственно принятой жилищной политике региона, области или района. Эти же органы несут ответственность за предоставление гражданам информации об условиях получения социальной ипотеки, причем, информация может быть получена и в виде развернутых бесплатных консультаций.

Отличия социальной ипотеки от прочих ипотечных продуктов

Основными отличиями социальной ипотеки от прочих программ является необходимость подтверждения факта необходимости улучшения жилищных условий, а также получение помощи в порядке очереди. Помощь государства зачастую является реальной (и единственной) возможностью приорести собственную квартиру тем, кому больше неоткуда ждать финансовой поддержки.

Участие в социальной ипотеке, однако, не является единственной возможностью сократить расходы на приобретение жилья. Для тех, кто формально не подпадает под ее действие, но также испытывает необходимость в жилье и имеет затруднения в самостоятельном его приобретении в силу малых финансовых возможностей есть целый ряд иных профильных программ, которые реализуются на государственном уровне.

В большинстве случаев, такие программы не требуют подтверждения факта нуждаемости в жилищных условиях, и являются, скорее, дополнительной помощью в приобретении жилья. Это ипотека для военных, врачей, молодых педагогов, региональные ипотечные продукты. Существуют также банковские ипотечные продукты без государственного участия, такие, как корпоративная ипотека и льготная ипотека для зарплатных клиентов банка.

Так, например, для помощи молодым семьям, которые остро нуждаются в жилье, но не в состоянии изыскать средства, достаточные для приобретения хотя бы однокомнатной квартиры в Москве, помимо социальной ипотечной программы действуют:

  • Государственная программа «Обеспечение жильем молодых семей», предполагающая получение значительной субсидии;
  • Региональные ипотечные программы для молодых семей;
  • Ипотечный кредит «Молодая семья» от Сбербанка (в принципе, этот продукт является коммерческой ипотекой с небольшими привилегиями);

Программы социальной ипотеки

Для помощи молодым семьям была создана специальная подпрограмма «Обеспечение жильем молодых семей», действующая в рамках целевой программы «Жилище» и работающая на федеральном уровне. Основными условиями участия в государственной ипотечной программе являются:

  • возрастное ограничение – каждому из членов молодой семьи должно быть не более 35 лет;
  • место в очереди на улучшение жилищных условий (основанием для чего является официальное признание семьи как нуждающейся в улучшении жилищных условий).

Размер государственного субсидирования находится в прямой зависимости от рыночной стоимости квадратных метров квартиры в конкретном регионе, также может отличаться и количество квадратных метров. В Москве на молодую семью из двух человек (без детей) выделяется субсидия на квартиру в 42 кв. м., а при наличии в семье детей – субсидируется приобретение жилья из расчета по 18 кв. м на каждого члена семьи.

Условия государственного участия следующие: если речь идет об оформлении квартиры в ипотеку для семьи без детей – из бюджета выплачивается до 35% стоимости жилья, а если имеется ребенок – дополнительно 5% на каждого ребенка. Оставшаяся часть суммы берется в кредит у одного из коммерческих банков, первым взносом может служить как собственные средства, так и государственная выплата. Некоторые банки предлагают дополнительные условия для ипотечных продуктов с государственным участием. Так, для жителей Москвы банк ВТБ24 разработал специальные опции, которые несколько отличаются не только от программ других банков, но и от тех возможностей, которыми располагают клиенты самого ВТБ24 в других городах.

  • Ипотека для молодых специалистов

На помощь государства могут рассчитывать молодые специалисты, которые работают в организациях, существующих на бюджетные средства. Учитывая тот факт, что зарплата бюджетника, который только начинает карьеру, не позволяет говорить о возможности купить квартиру на стандартных условиях коммерческой ипотеки, государство пытается с помощью дополнительных субсидий поднять престиж необходимых обществу профессий – в число адресатов программы попадают работники социальной сферы и культурного сектор, молодые врачи, учителя.

Ипотечные программы, которые позволяют молодым специалистам надеяться на улучшение жилищных условий – это, преимущественно, региональные программы. Среди условий, обязательных для участия в социальной ипотеке для молодых специалистов – возрастное ограничение (молодому специалисту должно быть не более 35 лет), а также непрерывный стаж работы не менее 1 года.

Государственная помощь в этом случае реализована в виде сниженной процентной ставки и особенностей накопления сумм для первого взноса, оформляется ипотечное кредитование по месту работы. Более подробно варианты ипотеки для бюджетников, а также условия участия и необходимый набор документов описаны в этой статье.

Это федеральная программа, имеющая накопительный характер, называется Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения (НИС). Военнослужащему – участнику программы, государство ежегодно начисляет субсидию на счет, который предназначен исключительно для приобретения недвижимости. После трех лет службы участник НИС имеет на счету средства, достаточные для первого взноса по ипотечному кредиту, что позволяет ему купить в ипотеку квартиру, не дожидаясь выхода на пенсию.

Регулярные выплаты производит вместе него государство (в рамках социальной нормы жилплощади), при условии продолжения службы. Если же военнослужащий увольняется – дальнейшие расчеты с банком он ведет самостоятельно. Таким образом, благодаря НИС, жилье выдается «авансом», без необходимости ожидать квартиру долгие годы.

  • Социальная ипотека в регионах

Кроме федеральных программ, удовлетворяющих требованиям жилищной политики государства, власти каждого из уровней управления – региональные, областные и районные, решают проблему обеспечения социально незащищенных слоев общества по мере имеющихся ресурсов и возможностей бюджета.

Например, в Москве работают две схемы «местной» социальной ипотеки:

  • Строительство жилья за счет городского бюджета и продажа этого жилья льготникам по себестоимости. Таким образом, стоимость бюджетной квартиры для льготника оказывается примерно вдвое ниже среднерыночной.
  • Субсидирование льготников путем выплаты первого взноса по ипотечному кредиту. Эта безвозмездная субсидия позволяет получить ипотечный кредит, однако все остальные его параметры в этом случае не отличаются от коммерческой ипотеки, а само жилье очередник приобретает уже по рыночной стоимости.

Преимущества и недостатки социальной ипотеки

Итак, несомненное преимущество социальной ипотеки заключается в том, что действительно, с государственной помощью некоторые семьи имеют возможность улучшить свои жилищные условия. Основным недостатком социальной ипотеки является тот факт, что количество семей, которые обрели жилье с государственной помощью – это «капля в море», очередь на получение субсидий в большинстве случаев существенно превышает возможности бюджета.

В частности, в Москве количество семей, стоящих в очереди на улучшение жилищных условий, уже приблизилось к стотысячной отметке. Кроме того, существует довольно много бюрократических формальностей, не позволяющих встать на учет тем, кто действительно нуждается в жилье, не говоря уже о том, чтобы это жилье получить.