Что такое кредит сегодня знают, наверное, все, поскольку зачастую в наше время без него бывает невозможно обойтись ни предприятиям, ни предпринимателям, ни частным лицам. Ведь это важнейшая составляющая финансовой системы любой страны, включая Россию.
Кредитная система предназначена для того, чтобы через нее проходили огромные объемы денежных расчетов и платежей, что позволяет функционировать экономике в целом.
Функция кредита
Именно благодаря тому или иному виду кредита можно мобилизовать на любые цели свободные денежные средства. Это могут быть деньги не только населения, например, но и деньги предприятий. И они необходимы для того, чтобы перенаправить их в ту часть экономики страны, которая нуждается в срочных вливаниях.
У кредита есть множество функций. В частности, это средство платежа, когда приобретается тот или иной товар. Средство специфическое. Например, клиент по каким-то причинам не может расплатиться наличными, а ждет от другой стороны рассрочку платежа. Причем в лице делового партнера этот клиент не выглядит как неплатежеспособный. Он изначально понимает, что данная рассрочка – всего-то специфика процесса производства, и не более того.
Кредит, будь он в денежной или товарной форме, всегда предоставляется с условием, что последует возврат. Кроме возвратности, как основного принципа, кредит предполагает срочность, платность, обеспеченность, целевой характер и дифференцированность.
Основные виды кредитов
Коммерческий, или товарный, кредит как один из двух основных его видов мы подробно рассматривать в данном случае не будем. Такие кредиты предоставляются одним предприятием другому. По сути, это продажа товара с отсрочкой платежа.
А вот на банковском кредите, когда кредитором является специализированная кредитно-финансовая организация с лицензией на осуществление таких операций, остановимся подробнее. Ведь потребителям очень часто нужны именно такие кредиты.
1. Ипотечные кредиты
Начнем с ипотечного кредита, который выдают для покупки недвижимости под залог недвижимости. Понятно, что ипотечный кредит – это заем на длительный срок. Вот почему такой вид кредита как правило выдают на 10-30 лет. Обеспечением обязательств заемщика по ипотеке выступает недвижимость. В одних случаях – та, что имеется, в других – та, которую предстоит купить (даже если она еще не построена и существует лишь в виде проектной документации).
Ипотечный кредит предполагает и дополнительные расходы, связанные с оплатой за оценку закладываемой недвижимости. Такие кредиты могут выдать и без первоначального взноса. Однако в некоторых случаях банки могут потребовать внести из собственных средств до тридцати процентов стоимости приобретаемого жилья. Для них это гарантия возврата.
Ипотечные кредиты чаще всего предполагают фиксированную процентную ставку. В течение всего срока кредита она остается неизменной. Впрочем, может быть и плавающая ставка, которая, допустим, привязана к ставке рефинансирования ЦБ РФ. При фиксированной процентной ставке придется ежемесячно вносить платежи, чтобы погашать кредит. Сколько придется платить каждый месяц? Все просчитывается заранее на весь срок кредитования.
2. Потребительские кредиты
Потребительский кредит выдают для того, чтобы заемщик мог купить какие-либо товары или оплатить какие-нибудь услуги. В подавляющем большинстве случаев кредиты данного вида выдают с фиксированной процентной ставкой. В течение всего срока кредита, от полугода до 25 лет, она сохраняется неизменной.
Снизить ставку кредитования или увеличить сумму кредита можно, если у заемщика имеется квартира, автомобиль или другие материальные ценности. Ведь они могут стать хорошим залогом. Банк может потребовать с клиента выплаты в качестве дополнительной суммы комиссии за организацию кредита или комиссии за оформление кредита. Они могут взиматься как процент от суммы кредита или как фиксированная сумма.
3. Автокредиты
Если банк выдает деньги на приобретение автомобиля, то это – автокредит. И в данном случае неважно, будет ли это автомобиль новый или подержанный. Приобретаемый автомобиль является обеспечением по данному виду кредита. Тому, кто берет кредит, предстоит в обязательном порядке произвести страхование автомобиля.
Автокредит выдают на срок от одного года до пяти лет. Как правило, подобные кредиты предполагают фиксированную процентную ставку. В течение всего срока кредитования она также сохраняется неизменной. Необходимо только каждый месяц погашать кредит, вносить платежи.
4. Деньги с карточки
Теперь пришло время рассказать еще и том, что такое кредитная карта. Это пластиковая карточка, которая является именным платежным и расчетным документом. Его выпускает кредитное учреждение. Наличие такой пластиковой карточки удостоверяет, что у ее владельца в наличии кредит именно в этом учреждении.
На пластиковой карточке обязательно указывается имя и фамилия того, кто ею владеет, а также приводится образец его подписи. То есть кредитные карточки персональные. У каждой карты есть номер.
С такой карточкой на руках можно рассчитаться за купленный товар в магазине или за услуги (в том числе и через интернет). Класть деньги на пластиковую карточку не нужно. В данном случае банк выдает кредит, который автоматически возобновляется. Для этого установлен лимит кредитования. Подчеркнем при этом, что лимит кредита, как правило, ниже, если, допустим, сравнивать его с ипотечным или потребительским кредитом. Он может составлять от 10 до 150 тысяч рублей.
Кредитные карты выпускают международные кредитные системы. Величина кредита, предоставляемые дополнительные льготы и услуги определяют, какой быть карточке: золотой, платиновой или классической.
|
Ключевые понятия: Банковская система, Ипотечная программа, Погашение кредита, Процентная ставка, Ставка рефинансирования |
Компании: Центральный банк Российской Федерации |
