• Интервью/
  • Марина Малайчик (АИЖК): «Сэкономить при получении ипотеки могут очень многие»

Марина Малайчик (АИЖК): «Сэкономить при получении ипотеки могут очень многие»

Марина МалайчикПокупка собственной квартиры, тем более в кредит — дело дорогостоящее. Как сэкономить при получении ипотеки, воспользовавшись льготами, рассказывает заместитель генерального директора Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Марина Малайчик:

Какие категории граждан сейчас имеют право на льготы по ипотеке?

— В законодательстве четко определены категории населения, имеющие право на льготное приобретение жилья, субсидии и получение ипотечного кредита на специальных условиях. Это, прежде всего, военнослужащие — участники накопительно-ипотечной системы, распорядители материнского (семейного) капитала и участники ФЦП «Жилище». Есть распоряжения правительства РФ, касающиеся специальных условий ипотечного кредитования молодых учителей и молодых ученых.

Как правило, льготные категории граждан имеют возможность при покупке жилья воспользоваться средствами государственной поддержки при приобретении жилья (субсидии, жилищные сертификаты). Однако, как показывает практика, средств социальных выплат и собственных накоплений работников бюджетной сферы оказывается недостаточно для приобретения полноценного жилья для всей семьи. В этом случае, помочь может ипотечный кредит, но тоже льготный, иначе, например, бюджетнику выплаты не потянуть.

Такие льготные ипотечные программы могут действовать по-разному (снижение или компенсация процентной ставки, уменьшение первоначального взноса, применение растущего ежемесячного платежа по мере роста дохода заемщика и др.) В АИЖК сейчас разработан широкий спектр программ, охватывающий почти все из вышеперечисленных категорий.

Расскажите, пожалуйста, про основные условия льготных программ, сформированных по профессиональному признаку.

— Особенно повезло военнослужащим, с 2005 года они могут воспользоваться НИС — накопительно-ипотечной системой обеспечения жильем военнослужащих, которая позволяет приобретать жилье уже в первые годы службы, практически не вкладывая собственные средства. Первоначальный взнос формируется из средств, перечисляемых на периодической основе государством и накопленных на личном счете военнослужащего. Дальнейшие платежи также идут за счет ежегодных перечислений от государства.

Из своих средств военнослужащий оплачивает только оценку квартиры и сопутствующие расходы. Да и то, теперь даже некоторые первоначальные затраты на получение ипотечного кредита можно компенсировать за счет государственных средств. Программу, впервые предложенную военнослужащим в 2009 году Агентством и его партнерами, сейчас уже подхватил рынок, и теперь подобные, но уже собственные программы есть в арсенале крупных банков.

По программе «Материнский капитал» заемщик может получить кредит, имея на руках всего 10% собственных средств: остальную часть первоначального взноса могут составить средства материнского капитала. Сумма кредита при этом фактически увеличивается на сумму материнского капитала, при этом кредитор не повышает требований к доходу заемщика.

Программа «Молодые учителя» предусматривает выдачу ипотечных кредитов под 8,5% годовых и рассчитана на молодых учителей, работающих в государственных и муниципальных школах. Аналогично продукту с материнским капиталом здесь можно использовать средства субсидии, положенной молодым учителям (в соответствии с региональными программами и Постановлением Правительства №1177). В разных регионах условия получения и сумма субсидий различается, но в среднем это около 300 тысяч рублей, что составляет порядка 10-20% от стоимости небольшой квартиры.

Если говорить о программе «Молодые ученые», то по своему подходу к заемщику — это уникальный для рынка продукт. При расчете кредита учитывается не только доход заемщика в настоящий момент, но и перспектива его карьерного роста. Это позволяет ученому уже сейчас купить более комфортное жилье за счет получения суммы в два раза большей, чем та, на которую он мог бы рассчитывать при его текущем заработке при стандартном кредите с аннуитетным графиком платежей. Ежегодно по мере роста доходов молодого ученого размер платежа корректируется на небольшую сумму. Ставка по этой программе — 10–10,5% годовых в рублях.

По программе для ученых также учитываются жилищные субсидии?

— Да, все субсидии учитываются, но это требование не обязательное. В программе может участвовать и молодой ученый, которому положен жилищный сертификат, и, скажем, врач с ученой степенью, у которого такого сертификата нет. Совсем недавно мы максимально облегчили возможность участия в программе, в первую очередь, за счет расширения списка организаций, в которых могут работать будущие заемщики. При запуске продукта это было порядка 100 организаций, сегодня — более 1,5 тысяч.

Что касается субсидий, то здесь повезло специалистам из РАН и РАМН — они могут использовать в счет первоначального взноса положенные им жилищные сертификаты. Кроме того, некоторые региональные администрации таких заемщиков также поддерживают субсидиями.

А на какие льготы могут рассчитывать семьи с детьми?

Льготная ипотека— О программе «материнский капитал» я вкратце уже упомянула — владельцы материнских сертификатов могут воспользоваться ею. Средний размер кредита по России составляет около 1,5 млн руб., поэтому сумма материнского капитала, а это почти 409 тыс. руб. — ощутимая помощь. Если же семья, в которой родился второй ребенок, относится к категории молодой семьи (возраст родителей не превышает 35 лет), то она может рассчитывать на участие в федеральной подпрограмме и жилищную субсидию от государства в размере 35% от средней стоимости жилого помещения, положенного этой семье.

Кроме того, при покупке жилья в новостройках АИЖК разработало систему специальных вычетов из процентной ставки, четыре из которых направлены на поддержку молодых семей. Вычеты суммируются. Так, ставка снижается на 0,25%, если семья является участником подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» ФЦП «Жилище», направляет средства материнского капитала на первоначальный взнос и в семье двое детей. На 0,5% ставку можно снизить, если в семье детей трое и больше.

Сколько же примерно можно сэкономить за счет таких льгот?

— Здесь надо учитывать, что претендовать на выплату по программе «Обеспечение жильем молодых семей» могут только семьи, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий, то есть либо не имеют жилья в собственности, либо на каждого члена семьи приходится не больше учетной нормы жилья (в Москве — не более 10 квадратных метров). Если рассматривать семью с двумя детьми, то ей положено 72 квадратных метра (по 18 квадратных метров на каждого).

В Москве норматив стоимости 1 кв.м, установленный Минрегионом на I полугодие 2013 года, составляет 90,4 тыс. руб. Таким образом, для семьи из четырех человек размер субсидии в Москве составит более 2,2 млн руб. Если добавить к этому материнский капитал за рождение второго ребенка, то помощь государства станет еще существеннее. А вложив эти деньги в счет первоначального взноса по ипотеке — можно получить и невысокую ставку, и специальный вычет к ней (за счет использования средств материнского капитала).

Другой пример: молодой учитель хочет приобрести двухкомнатную квартиру и берет кредит по условиям специального продукта АИЖК по фиксированной на весь срок кредита ставке 8,5%. При этом в среднем он заплатит на 1,5 млн рублей меньше, чем при погашении кредита, полученного по стандартным банковским программам при существующих рыночных ставках.

Какие из уже работающих социальных ипотечных программ наиболее востребованы и почему?

— Наибольшей популярностью пользуется ипотека для военнослужащих, что вполне объяснимо. Во-первых, это самая первая социальная программа. Пилотные кредиты были выданы еще в 2007 году, а в 2009 году партнеры АИЖК стали выдавать «Военную ипотеку» на всей территории России. А, во-вторых, военнослужащий практически не вносит собственных средств. Остальные специальные ипотечные программы моложе, но мы надеемся, что они также будут востребованы.

Есть ли «провальные» программы или не совсем успешно реализуемые?

— Скорее, можно говорить о трудностях в реализации определенных программ. Например, по программе «Молодые учителя» заемщик должен сначала получить сертификат на субсидию из регионального бюджета — это существенно усложняет и замедляет получение кредита. Есть проблемы с перечислением федеральных субсидий. Например, когда запустили программу, в конце 2012 года партнеры АИЖК уже были готовы работать с заемщиками в большинстве регионов РФ. Но списки получателей субсидии на тот момент сформировали всего 23 региона.

Для каких категорий граждан планируется разработка льготных программ в ближайшей и среднесрочной перспективе? Какие условия им могут предложить?

— Мы постоянно думаем над расширением возможностей для заемщиков в рамках уже существующих программ. Так, недавно внесли изменения в продукт для молодых ученых: расширили список участников, дали возможность получить кредит врачам, занимающимся научной деятельностью, разрешили использовать кредитные средства на погашение ранее взятой ипотеки. С учетом трудностей с получением федеральной субсидии, при реализации программы для молодых учителей мы хотим отказаться от обязательного наличия такой субсидии – пока такое требование в программе есть. Тем самым на порядок расширим целевую аудиторию: любой молодой учитель, соответствующий нашей программе, сможет получить ипотечный кредит по ставке 8,5%. Для этого ему нужно будет всего лишь обратится к партнерам АИЖК в своем регионе.

Кроме того, есть идеи о введении дополнительных привилегий по программам Агентства для работников предприятий, на которых есть свои программы помощи сотрудникам при приобретении жилья.

Где и как человеку можно узнать более подробную информацию о том, подпадает ли он под программы льготной ипотеки, о необходимых пакетах документов и т.п.?

— Ответы на многие вопросы можно найти на сайте АИЖК. Что касается получателей субсидий, то заемщику придется сначала обратиться в соответствующую организацию. По поводу материнского капитала — в Пенсионный фонд, военнослужащим — в ФГКУ Росвоенипотека, молодому учителю — в региональное отделение Министерства образования, Департамент образования и науки или региональную администрацию и т.д.



Ключевые понятия:
Военная ипотека, Ипотека для военнослужащих, Ипотека для молодой семьи, Ипотека для молодых ученых, Ипотека для учителей
Компании:
ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"
ИНТЕРВЬЮ
Ильшат Нигматуллин: «В кризис выживет тот, кто будет умнее, мудрее, кто будет честно бороться за каждого клиента»
Ильшат Нигматуллин: «В кризис выживет тот, кто будет умнее, мудрее, кто будет честно бороться за каждого клиента» Сложившаяся экономическая ситуация внесла свои коррективы в ситуацию на рынке новостроек Москвы и Подмосковья. Какие сюрпризы рынку недвижимости может преподнести нынешний кризис и как обойти его острые углы — разъясняет председатель совета директоров группы компаний «Гранель Групп» Ильшат Нигматуллин. >>>>>

Строительная компания Л1 - как покупают квартиры в кризис?
Строительная компания Л1 - как покупают квартиры в кризис? О том, как они справляются с кризисом, рассказывает представитель компании Л1 (ЛЭК). >>>>>

Эдуард Джегутанов: «Мы предлагаем людям то, что им действительно нужно»
Эдуард Джегутанов: «Мы предлагаем людям то, что им действительно нужно» Интервью с директором по маркетингу и рекламе компании «Сабидом» Маркетинг – это основной инструмент продаж, который учитывает особенности продукта и предлагает его в зависимости от потребностей покупателей. Работа с таунхаусами подразумевает ряд особенностей маркетинговой стратегии. >>>>>